Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Становление страхования в России XVII — XIX вв». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Уже на этапе ранней государственности и Крещения Руси активно применялись первичные формы самострахования. В первом российском сборнике законов, «Русской Правде», разработанном при князе Ярославе Мудром, предусматривалось что виру (плату за убийство) родственникам погибшего выплачивала община, если она не находила виновника. Чуть позднее стали создаваться фонды аккумулирования средств, за счет которых выкупались русские люди, попавшие в плен в Золотую Орду.
Несмотря на то, что татаро-монгольское иго было сброшено, и во времена Ивана Грозного продолжались набеги на Русь и похищение пленников. Статус фондов был признан официально «Стоглавом» — сборником законов времен этого царя, он был принят Избранной Радой в 1551 году. Фонды, согласно 72-1 главе Стоглава, формировались в государственной казне, и размер взносов рассчитывался уравнительно по принципу «от каждой сохи». Произошел переход от самострахования к созданию общего государственного фонда. Чуть позже, уже при первых Романовых, в 1649 году принятое Соборное уложение определило твердую сумму выкупа за каждого попавшего в плен, в зависимости от социального статуса. Интересно, что сумму выкупа за боярина его семья могла определить самостоятельно.
Период Гражданской войны и НЭПа
Новая Советская республика решительно расправлялась с реликтами прошлого, не миновали этой судьбы и многочисленные страховые конторы. Декретом Совнаркома в 1918 году все страховые конторы были национализированы. Государство в лице ВСНХ получило все активы, фонды и имущество как российских, так и зарубежных страховщиков, действовавших на территории России.
Право на самострахование сохранили только кооперативы. Но военные события показали неспособность большевиков самостоятельно заниматься сложным бизнесом. В итоге в 1919 году отменено страхование жизни, в 1920 — имущественное. Пострадавшим в огне хозяйством государство выдавало помощь натурой, продовольствием и скотом. После окончания войны государство вернулось к идее монополии и создало Госстрах. Это произошло на волне Новой экономической политики, именно тогда, в 1921 году был издан Декрет «О государственном имущественном страховании», на основании которого оно стало обязательным.
Развитие страхования в России представляет собой непростой и долгий процесс. Медленное развитие рынка обусловлено длительным существованием крепостного права и трудным экономическим развитием. Общинная взаимопомощь – первый пример страхования в России, нормы которой можно найти в первых источниках российского права. Например, в Русской правде регламентирована норма о взаимопомощи членов общины при выплате штрафа, если кого-то из членов общины обвинят в убийстве. Государственное страхование в России начинает развиваться в XVI веке. В 1551 году Стоглавый собор принял решение о выкупе пленных за счет казны. Специально для этой цели был введен целевой налог. Так, выкуп пленных за счёт средств, собранных посредством налога, можно считать примером первого в России обязательного государственного страхования.
Страховое дело в дореволюционной России
Первое страховое общество в Российской империи было создано в 1765 году в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров». В период с 1786 по 1820 годы также были созданы несколько страховых компаний, наиболее известными из которых были: Страховая экспедиция при Государственном заемном банке, появившаяся в 1786 году и проводившая страхование строений и товаров, и Страховая контора при Государственном ассигнационном банке, также проводившая страхование товаров. Обе страховые компании просуществовали относительно недолго – Страховая экспедиция закрылась в 1822 году, застраховав за все время деятельности всего лишь 95 строений на общую сумму 1,6 млн рублей, а Страховая контора при Государственном ассигнационном банке не просуществовала и 10 лет, закрывшись в 1805 году, через 8 лет после своего появления.
До конца XVII века страховой рынок был представлен иностранными страховыми компаниями, обеспечивающими все потребности в страховой защите
В 1827 году было учреждено «Первое Российское страховое от огня общество» (получившее от правительства монополию на ведение страховых операций на 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других крупных городах) и в 1846 году – товарищество «Саламандра» (получившее монополию на 12 лет на страхование от пожаров в Закавказье, на Дону и в Сибири).
История страхования в дореволюционной России
Компаньон Штиглица по деловым операциям в Петербурге купеческий дом «Мольво с сыном» приобрел 16 акций. Удивляет небольшое участие придворного банкира А.А. Раля — всего 7 акций [2, с. 34]. Впрочем, в то самое время Раль испытывал трудности с текущими платежами кредиторам. Спрос на акции Первого общества оказался большим. Вопрос в том, насколько этот спрос был платежеспособен.
Кроме того, достаточно широко было распространено взаимное страхование в промышленности, сельском хозяйстве, морском и речном транспорте.
Все попытки государства по внедрению в нашей стране страхования практически провалились. Государство было вынуждено признать, что страховая монополия оказалась несостоятельной.
Во второй половине XIX в. в стране стали создаваться также общества взаимного страхования. Первые из них появились в 1863—1864 гг. в Туле и Полтаве, а затем их число быстро увеличивалось: в 1875 г. — 16, в 1894 г. — 78, в 1913 г. — 171. В 1913 г. на взаимное страхование приходилось около 7% страхового рынка.
Государство еще раз попыталось взять под свой контроль страхование. Уставами Санкт-Петербурга (1798 г.) и Москвы (1799 г.) предусматривалось создание при камеральном департаменте специальных учреждений по страхованию строений от пожара так называемых ассекуранц-контор[3, с. 290].
Многообразие форм страховой защиты позволяло сохранять высокий уровень конкуренции на страховом рынке. Всего к концу XIX в. в России работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земские страховые организации и общества взаимного страхования.
Уже в 1834 году было создано еще одно общество, распространившее свою деятельность в сфере страхования на территории, не монополизированные «Первым страховым обществом». Царским указом от 1835 года это общество стало называться «Вторым российским страховым от огня обществом».
Дореволюционный период развития
Значительное распространение взаимная защита населения приобрела во времена зарождения христианства. Поскольку христианские общины не имели поддержки со стороны властных структур, то единственным выходом из кризисных ситуаций было взаимное страхование, которое организовывалось как за счет натуральных, так и денежных взносов.
Страхование жизни, однако, не имело массового распространения: им было охвачено лишь 0,25% всего населения России.
На втором этапе история страхования в России характеризуется наличием частных компаний, тем не менее, осуществляющих деятельность под государственным надзором.
Ключевые даты:
- 1827-й год – учреждение “1-го российского общества от огня”, которое получило монополию на предоставление страховых услуг в некоторых губерниях России на срок более чем 20 лет;
- 1835-й год – создание “2-го российского общества от огня” – и снова была выдана монополия – на оказание услуг в других губерниях, не охваченных деятельностью первого общества;
- 1835-й год – основание страховой фирмы “Жизнь”, которая впервые в российской истории начала осуществлять страховку жизни;
- 1847-й год – появление СК “Надежда”, наделенной полномочиями по транспортному страхованию.
На российском страховом рынке преобладали страховые компании, предлагавшие широкий спектр своих услуг состоятельным гражданам. Это вызывало отток финансовых ресурсов за границу. Поэтому правительство ограничило доступ иностранных страховщиков на российский рынок. Попытка организовать государственную монополию на страхование не принесла ожидаемых результатов, и от этой затеи пришлось отказаться.
Непростая история страхования в России привела к созданию неоднородного страхового рынка, регулирование которого все еще продолжается. Реликты прошлого уступают место современным высокотехнологичным компаниям, которые постоянно повышают качество своих услуг. Российский страховой рынок на современном этапе перенимает опыт зарубежных стран, в которых развитие отрасли не находилось в состоянии стагнации, а также развивает и разрабатывает собственные страховые продукты.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Под общим понятием страхования понимается вид отношений, которые можно отнести к экономическим, и какие существуют с целью обеспечения определенного р .
При развитии рыночного взаимодействия возник специфический пласт договорных обязательств — страхование. Далее мы рассмотрим, что собой представляет ст .
Страхование автомобилей и ответственности лиц, наступающей в процессе возникающих ДТП и прочих ситуаций, связанных с повреждением имущества и причинен .
Разговоры о рынке ОСАГО не умолкают уже несколько лет. Реформа, проводимая в сегменте, вызывала много споров, критики и положительных оценок, то есть .
- Сущность страхования
- Суть и правила страхования
- Виды и классификация
- Добровольное и обязательное страхование
- Организация страхования
- Законодательная база
- Государственный надзор
- Страховые правоотношения
- Автоматизация страхового бизнеса
- Страховые риски
- Виды рисков
- Методы управления и снижения
- Премии и ставки
- Структура и расчет премии
- Последствия неуплаты
- Квитанция на получение
- Расчет тарифных ставок
- Автострахование
- Автострахование ТС
- Виды автострахования
- Страховой портал.ру
- ОБЩАЯ ИНФОРМАЦИЯ О СТРАХОВАНИИ
- История развития страхования в России
А вот начиная с середины этого века, в Москве и Санкт-Петербурге начали учреждаться филиалы английских страховых компаний. Однако это оказывало неблагоприятное воздействие на экономику страны – ведь платежи страховщикам, вносившиеся золотом, уходили за рубеж.
Остальные ключевые даты:
- 1765-й год – создание первого общества взаимного страхования от огня;
- 1781-й год – издание “Устава купеческого водоходства”, который включал в себя нормативные положения о морском страховании;
- 1786-й год – установление страховой монополии на государственном уровне, не позволяющей иностранным страховщикам осуществлять деятельность по страховке капитальных строений от рисков их повреждения огнем;
- 1786-й год – открытие Страховой экспедиции при Государственном заемном банке, которая была немногим далее упразднена – в 1822-м году;
- 1797-й год – открытие Страховой конторы при Ассигнационном банке, закрытой в 1805-м году.
Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.
В данной работе рассматривается история страхования в России.
Возможные перспективы по развитию страховой сферы в рыночной экономике России
В существующих условиях рыночной экономики дальнейшее развитие в России будет иметь следующие черты:
- увеличение числа страховых компаний как в малых, так и в больших городах;
- рост объема страхового рынка в целом;
- увеличение инвестиционной привлекательности данной сферы для иностранных инвесторов;
- повышение конкуренции;
- увеличение интереса населения к новым формам страховок (например, к инвестиционному страхованию жизни);
- дальнейшее ужесточение законодательных требований (в том числе, к финансовой устойчивости страховщиков) со стороны регулятора (Центробанка) и государства в целом.
Практически по всем видам страховок сейчас наблюдается положительная динамика развития. Наибольший рост замечен в секторах:
- личного страхования;
- страховок ответственности.
Менее положительная динамика – у имущества. Наибольшие риски у страховщиков – по ОСАГО. Считается, что данная область наиболее убыточна (в частности, из-за государственного регулирования тарифов).
Организация личного страхования после провозглашения Советской власти в 1917 г. шла по пути концентрации договоров страхования жизни в государственных (народных) сберегательных кассах.
Декретом СНК от 10 апреля 1919 г. сберегательные кассы были объединены с учреждениями Народного Банка РСФСР. В Центральном управлении этого банка был организован отдел страхования жизни, на который возлагалось руководство страховыми операциями бывших сберегательных касс и ликвидацией операций страхования жизни частных страховых обществ.
В связи с начавшейся Гражданской войной и иностранной военной интервенцией было принято решение о временном прекращении операций личного страхования. 18 ноября 1919 г. был принят Декрет Совнаркома «Об аннулировании договоров по страхованию жизни». Было отменено страхование жизни во всех его видах, а также страхование капиталов и доходов.
Все договоры аннулировались, а взносы перечислялись в доход казны. Нетрудоспособные и несовершеннолетние, лишившиеся в связи с этим страхового вознаграждения, подлежали социальному обеспечению на общих основаниях.
В новых экономических условиях после победы в Гражданской войне по решению правительства Госстраху (образован в 1921 г.) предоставлялось право проведения добровольного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Однако на практике развитие операций личного страхования началось только с 1924 г., после проведения в стране денежной реформы и появления твердой валюты — червонца.
Было введено так называемое смешанное страхование жизни, содержащее обеспечение на дожитие до определенного возраста и на случай смерти застрахованного ранее этого возраста. Договорными отношениями предусматривалась также страховая ответственность в связи с постоянной утратой трудоспособности от несчастного случая. Как самостоятельный вид страхование от несчастных случаев начало развиваться с 1925 г.
Число договоров личного страхования увеличилось в 1924-1925 гг. с 96,5 тыс. до 146 тыс. в 1925 г. Поступления страховых платежей по этим договорам составили соответственно 1024,6 тыс. и 2278,6 тыс.руб.
С 1926 г. объем операций личного страхования дополнился страхованием пассажиров от несчастных случаев на путях железнодорожного, автобусного и воздушного сообщения. С 1931 г. страхование пассажиров стало носить обязательный характер.
До 1930 г. страхование жизни проводилось только путем заключения индивидуальных договоров. К концу 1929 г. этим видом страхования было охвачено всего 500 тыс. человек. С 1930 г. страхование жизни наряду с индивидуальным заключением договоров стало проводиться также в групповом порядке. Преимущество группового страхования жизни перед индивидуальным состояло в том, что договоры заключались сразу с целыми коллективами (предприятий, отделов, цехов) при условии участия в страховании большинства работающих. Этим достигался массовый охват страхованием трудящихся в короткий срок. В 1940 г. число застрахованных достигло 17 млн. человек, или более 30% числа рабочих и служащих в стране.
Однако уже в предвоенные годы в связи с несоответствием изменившихся условий установленным тарифным ставкам коллективное страхование стало убыточным и было отменено. Были введены некоторые виды государственного личного страхования, которые проводятся до настоящего времени Российской государственной страховой компанией, в частности индивидуальное смешанное страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
Ликвидация коллективных форм страхования и введение различных видов индивидуального страхования жизни поставили перед органами Госстраха новые задачи. Главной организационной формой работы стало индивидуальное обслуживание каждого трудящегося. Успех дела теперь зависел от того, насколько умело страховые работники подойдут к каждому страхователю, помогут человеку убедиться в выгодности и полезности страхового договора.
Для стимулирования развития личного страхования в 1946 г. отменяется минимум суммы по смешанному страхованию жизни. В 1946-1947 гг. пересматриваются и утверждаются новые правила по всем видам личного страхования, направленные на расширение объема ответственности по каждому заключенному договору. На 1 января 1947 г. количество действующих договоров (полисов) по всем видам индивидуального страхования превысило 2,5 млн.
В послевоенные годы наблюдался значительный рост операций личного страхования. Если на конец 1945 г. по всем видам личного страхования было застраховано 1,8 млн. человек, то на 1 января 1953 г. — 5,9 млн. человек. Удельный вес долгосрочного страхования в общем объеме договоров личного страхования составил в конце 1953 г. почти 30%. Более чем в два раза увеличилась материальная помощь населению по линии государственного личного страхования: в 1946 г. выплаты страховых сумм составили 4,6 млрд.руб., в 1953 г. — 9,5 млрд.руб.
Экономическое значение государственного страхования еще более возросло после проведения в декабре 1947 г. денежной реформы. В условиях повышения роли денег в народном хозяйстве, дальнейшего укрепления советского рубля, роста его покупательной способности и снижения розничных цен материальная помощь населению по линии государственного страхования стала более эффективной.
Крупные изменения и дополнения в правила личного страхования, характеризующиеся как этап его развития, были внесены в 1956 и 1965 гг. При оформлении договоров смешанного страхования было отменено предварительное врачебное освидетельствование страхователей. Расширен круг страхователей за счет лиц старшего возраста (с 1965 г. на страхование стали приниматься лица в возрасте до 65 лет). Были введены другие существенные льготы.
С 1966 г. стал внедряться опыт заключения договоров личного страхования с уплатой взносов по желанию застрахованных через расчетные части бухгалтерий предприятий, учреждений, организаций, т.е. путем безналичных расчетов.
В 1968 г. в качестве самостоятельного вида стало проводиться страхование детей. В 1972 г. существенно пересмотрены правила смешанного страхования жизни. С 1977 г. проводится страхование к бракосочетанию (свадебное).
К началу 1975 г. число застрахованных по личному страхованию составило почти 60 млн. человек, а показатель охвата страхованием рабочих, служащих и колхозников достиг 52%. В 1985 г. договоры личного страхования имели более 100 млн. человек, а показатель охвата личным страхованием вырос до 85%.
В последние годы существенно расширился перечень видов личного страхования: появилось страхование детей от несчастных случаев (с 1987 г.), страхование школьников от несчастных случаев (с 1986 г.). Крупной социальной мерой государства по улучшению условий жизни ветеранов труда стало введенное в 1988 г. добровольное страхование дополнительной пенсии для рабочих, служащих и колхозников.
Однако усилившиеся инфляционные процессы в экономике страны в начале 90-х годов сделали дальнейшее проведение этого страхования бесперспективным и оно было отменено.
В настоящее время государственное личное страхование проводит Российская государственная страховая компания.
Первые очертания страхования существовали ещё в глубокой древности, практически на заре цивилизации и государственности. К тому моменту уже существовали экономические отношения, а следовательно, и риски утраты имущества. Один из самых древних правовых документов в мире является Кодекс Законов Хаммурапи, составленный в Древнем Вавилоне в 1750 г. до н.э. во время правления Вавилонского царя Хаммурапи. Кодекс был найден в 1901 году при раскопах на территории города Сузы в Иране.
В этом древнем документе описывается система взаимного страхования, основной принцип которой сохраняется и в наши дни. Взаимное страхование предполагает, что некая группа лиц, объединённая по определённому признаку, создаёт нечто наподобие «клуба» и договаривается возместить убытки членов клуба с помощью специального фонда, который формируется с помощью членских взносов.
Например, торговцы-караванщики заключали между собой договор, в котором стороны соглашались совместно нести убытки, наступившие у кого-либо из участников каравана в результате ограбления, кражи или пропажи. В такой системе взаимоотношений и коллективной ответственности, участник является одновременно страховщиком и клиентом страховой компании (страхователем). Конечно, эти древние общества были довольно просты, но при этом нормы кодекса Хаммурапи были довольно строги, запрещая участникам страхового союза давать ложные заявления об убытках, либо заявлять убытки без «документального» подтверждения. Похожие системы существовали позже и в Древней Греции и Древнем Риме.
В Средние века страхование именуется гильдийско-цеховым. Первоначальное значение средневековых гильдий – братство, основной задачей которой являлось оказание всесторонней помощи каждому члену гильдии и братству в целом.
В средние века распространённым явлением был прототип морского страхования – морские займы (foenus nauticum). Они представляли собой довольно интересную смесь из страхования и кредитования и работали следующим образом: инвестор одалживал купцу деньги, а купец обязывался их вернуть в случае, если его корабль благополучно возвращается из торгового путешествия. Процентная ставка по foenus nauticum была высокой, так как инвесторам нужно было компенсировать высокий риск, связанный с мореплаванием.
И уже с XIII морское страхование обретает форму ныне существующей практики оформления договоров страхования, пионером в этом направлении стал фонд Bolsa de Comércio, Португалия, где придумали ввести первую документированную форму морского страхования. И уже в XIV-XV веках стала зарождаться устойчивая терминология страхования, так, словом «полис» уже в XV веке стал обозначаться договор страхования.
В XVII веке в связи с участившимися пожарами, уничтожающими целые улицы и кварталы (пример – Великий лондонский пожар, в результате которого сгорело 13 200 домов и 70 000 человек остались без крова), появились первые страховые общества, страхующие имущество. Старейшая из существующих страховых компаний является Hamburger Feuerkasse, которая и сегодня занимается страхованием имущества от пожаров, была основана в 1676 году и является первым страховщиком по страхованию имущества от пожаров. Помимо выплат компенсаций пострадавшим страховщики от огня даже создавали свои пожарные команды, как например, это было сделано Обществом страхования жизни и пожаров «Рука об руку» (стр. Hand by Hand), созданным объединением страховщиков в 1696 году. Таким образом, страховые компании не только занимались страхованием рисков, но и работали над их предотвращением.
История становления ОМС
41 статьей Конституции России гарантировано для каждого гражданина право на охрану здоровья и безвозмездную медицинскую помощь в муниципальных (государственных) учреждениях, осуществляемую за счет оплаты взносов по страхованию, бюджетных средств и другого рода поступлений. Предоставление медицинских услуг проводится за счет сформированных ранее средств.
Во времена кризисных явлений в экономической сфере и следующих преобразований рынка происходит, как правило, реформирование существующей или складывание обновленной системы социальной защиты населения.
Пути формирования и генезиса системы защиты социума базируются на требованиях времени, сформировавшемся уровне экономико-социального развития общества, существующих системах социальной и медицинской помощи населению и складывающейся социальной государственной политике.
Общность всех факторов в ходе взаимодействия обеспечивает формирование базовых принципов, приоритетных механизмов и задач по осуществлению социальной государственной политики.