Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банковский сектор РФ: текущее состояние и тенденции развития». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Еще в 2015 году глава ВТБ Андрей Костин говорил, что банковское дело – высокотехнологичный капиталоемкий бизнес для профессионалов, это «все-таки не булки выпекать». «У нас сегодня 774 банка, из которых 200 составляют по активам 97% банковского сектора. Иными словами, 570 банков просто не нужны, засоряют банковский сектор», – рассуждал Костин пять лет назад. Похоже, что процесс зачистки сектора от «ненужных» финансовых организаций близок к завершающей стадии.
Внутривидовая конкуренция
По мнению эксперта, ключевой риск консолидации – высокая доля в секторе и определяющая роль в нем госбанков. «Значительная часть консолидации происходит в их орбите», – поясняет эксперт. Госбанки конкурируют друг с другом за одни и те же сегменты рынка, продолжает он, при этом малые и средние банки играют все меньшую роль. Значительный вес госбанков также создает дополнительные риски для государства. В случае серьезного кризиса на него накладываются повышенные обязательства по поддержанию их стабильности, отмечает Проклов.
Рост доли государства в банковском секторе может негативно сказаться на потребителях конечного продукта, полагает аналитик Михаил Беспалов. «Практика показывает, что способность госорганизаций в короткие сроки менять бизнес-модели, становясь более удобными для клиентов и предлагая им привлекательные решения, невелика», – отмечает он.
Сокращение числа банков ведет к одной очень серьезной проблеме, утверждает старший преподаватель кафедры «Банковское дело» Университета «Синергия» Антон Рогачевский. Конкуренция на рынке снижается, а это ведет к замедлению роста экономики. «Экономика, естественно, будет развиваться, но не такими темпами, как при высокой конкуренции. Ну а качество предоставляемых банковских продуктов и услуг для конечного потребителя будет находиться примерно на одинаковом уровне», – считает он.
Жители крупных городов вряд ли заметят дальнейшую консолидацию банковской системы, поскольку для них на рынке есть масса самых разнообразных, но примерно одинаковых по качеству, финансовых услуг. Проблемы могут возникнуть в регионах.
Дефицит предложения со стороны банков по-прежнему сохранится в небольших населенных пунктах, говорит Александр Проклов из НКР. Впрочем, дополняет он, этот дефицит постепенно преодолевается уходом банкинга в онлайн.
В долгосрочной перспективе консолидация может ограничить развитие сектора, особенно в отдаленных от центра регионах России, отмечает аналитик «Фридом Финанс» Евгений Миронюк. Дело в том, поясняет он, что открыть новый банк с нуля весьма сложно: надзор со стороны ЦБ делает затраты на высококвалифицированный персонал, программное обеспечение и электронный документооборот значительными.
Количество банков и небанковских КО в России (по годам)
Количество банков и небанковских кредитных организаций в Российской Федерации за период с 2001 по 2022 годы, то есть за последний 21 год, снизилось в 3,23 раза. Динамика количества банков по годам выглядит так:
| Дата | Количество банков в России на выбранную дату | В т.ч. количество банков в Москве | % количества банков Москвы к общему количеству |
|---|---|---|---|
| 01.01.2001 г. | 1311 | 578 | 44,09 |
| 01.01.2002 г. | 1319 | 620 | 47,00 |
| 01.01.2003 г. | 1329 | 645 | 48,53 |
| 01.01.2004 г. | 1329 | 661 | 49,74 |
| 01.01.2005 г. | 1299 | 656 | 50,50 |
| 01.01.2006 г. | 1253 | 631 | 50,36 |
| 01.01.2007 г. | 1189 | 593 | 49,87 |
| 01.01.2008 г. | 1136 | 555 | 48,86 |
| 01.01.2009 г. | 1108 | 543 | 49,01 |
| 01.01.2010 г. | 1058 | 522 | 49,34 |
| 01.01.2011 г. | 1012 | 514 | 50,79 |
| 01.01.2012 г. | 978 | 502 | 51,33 |
| 01.01.2013 г. | 956 | 494 | 51,67 |
| 01.01.2014 г. | 923 | 489 | 52,98 |
| 01.01.2015 г. | 834 | 450 | 53,96 |
| 01.01.2016 г. | 733 | 383 | 52,25 |
| 01.01.2017 г. | 623 | 314 | 50,40 |
| 01.01.2018 г. | 561 | 277 | 49,38 |
| 01.01.2019 г. | 484 | 239 | 49,38 |
| 01.01.2020 г. | 442 | 227 | 51,36 |
| 01.01.2021 г. | 406 | 207 | 50,98 |
| 01.01.2022 г. | 370 | 189 | 51,08 |
Динамика числа действующих банков в России
За последние пять лет трансформация рынка, в основном, происходила за счет закрытия кредитных организаций. Как принудительного – через отзыв лицензии, так и по самостоятельному решению структур – ее аннулирование. За указанный период число банков сократилось почти на половину. Если 1 января 2017 года их насчитывалось 575, то на 1 января 2020 – 335. Таким образом рынок стал меньше на 240 представителей.
Учитывая входные данные, это сокращение соответствует негативной динамике на уровне 41,74%. Это без учета НКО. Правда, за оцениваемое время банки не только закрывались. Зафиксировано открытие нового. Пусть и одного, но в имеющихся реалиях сам факт такого события является значимым. Речь идет о Банке 131. Он зарегистрирован 21 марта 2019 года. Является региональной структурой. Представлен в Республике Татарстан.
Сколько банков могут принимать вклады граждан в России году (участники ССВ)
Официальный сайт Госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ГК АСВ), разделяя данные на различные группы, предоставляет полную информацию обо всех игроках рынка, которые обладают правом привлекать деньги граждан Российской Федерации. На сайте ГК АСВ можно узнать о всех структурах-участницах ССВ, действующих игроках рынка и т.д.
Больше 1000 банков (а точнее 1014 структур) Российской Федерации могут принимать вклады. В период с 2004 по 2021 гг. 629 структур (62%) оставили рынок.
В результате этого в Российской Федерации действует 385 банков, которым граждане могу доверять свои деньги.
Данная информация о точном количестве российских банков актуальна на начало года и не будет обновляться чаще, чем информация о точном количестве российских банков, которые на сегодняшний день обладают лицензией на ведение бизнеса. Причиной редких обновлений информации по данному вопросу является низкая востребованность подобных сведений. Потому как реестр ССВ включает в себя данные о крупных игроках банковского сектора, где хранят свои сбережения большая часть граждан.
Что делать, если ваш банк закрылся?
Вернуть деньги получится, если ваш банк участвовал в системе страхования вкладов – сегодня это любая кредитная организация с правом принимать деньги у физических лиц. В таком случае за работу возьмется Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и возместит денежные средства, которые находились на вкладах или счетах.
Но не стоит рассчитывать на возврат всех денег. Агентство возместит сумму не более 1,4 миллиона рублей (за редким исключением – до 10 млн. руб. в случаях вроде внезапного наследства или счетов эскроу), которые находились на счете в закрытом банке. Помните и то, что АСВ берется за возмещение вкладов только в случае отзыва лицензии ЦБ РФ. Если лицензию аннулировали, значит, это сделано по просьбе владельцев кредитной организации. В таком случае банк самостоятельно разбирается с клиентами и их деньгами.
Что же делать в случае отзыва лицензии?
Консолидация на марше
В России осталось 377 банков. В октябре ЦБ возобновил отзыв лицензий, с рынка ушел московский Тэмбр-банк. Он стал восьмой по счету кредитной организацией, закрывшейся в 2021 году.
Курс на монополизацию продолжается, и наравне с отзывом лицензий наблюдается поглощение небольших структур крупными игроками, отмечает ведущий аналитик QBF Олег Богданов. Маленькие, особенно региональные, кредитные организации не выдерживают конкуренции и уходят с рынка сами. После масштабной зачистки финансового сектора вкладчики боятся нести деньги в такие банки и стремятся перевести сбережения в крупнейшие учреждения.
«За последние семь лет доля средств местных кредитно-финансовых организаций в общем объеме активов банковской системы сократилась в два раза – с 8,8% до 4,4%. Итог монополизации: сейчас 30 крупнейших банков контролируют до 90% вкладов и долгов граждан», – комментирует Богданов.
«Консолидация отрасли неизбежна», – подчеркивает, в свою очередь, глава Leo Agency (занимается цифровой трансформацией банков) Александр Дуэль. Маржинальность классического банковского бизнеса постоянно снижается, при этом свою слабость давно показывают региональные кредитные учреждения, которые уже больше пяти лет находятся в стагнации, объясняет он.
На грани провала: как мораторий на банкротства повлиял на бизнес
«Они не в состоянии справиться с новыми вызовами. В том числе из-за ситуации с вирусом и сильного давления на капитал: кредитный портфель как физических лиц, так и сектора малого и среднего бизнеса сильно ухудшился. Также стоит отметить, что небольшим банкам почти нечего предложить нынешним клиентам, у них нет свежих идей и не хватает современных технологий», – констатирует Дуэль.
Рейтинговое агентство АКРА сообщает, что из-за пандемии и падения цен на нефть ухудшилась операционная среда, и это сказалось на прибыльности банков и качестве их активов. Объемы потенциально проблемных корпоративных кредитов растут. К середине 2021 года будет видна их реальная величина, ожидают в АКРА. Необходимые резервы по таким ссудам для 15 крупнейших банков оцениваются в 650 млрд рублей. По последним данным «Эксперт РА», активы банковского сектора России выросли на 11,9%, до 95,96 трлн рублей. При этом 45 кредитных организаций не смогут выдержать потери от обесценения активов в пределах 3%, подсчитали в рейтинговом агентстве.
Ваш комментарий (вопрос) Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Автор статьи Дмитрий Сысоев
Консультант, автор Попович Анна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга
-
олег 89023034144
29.07.2020 в 17:17 Дмитрий, когда, по Вашему мнению, банки будут помогать экономике РФ, а не тормозить? Банки, это прописано во всех кредитных договорах, сначала получают ПРОЦЕНТЫ — ПРИБЫЛЬ, а потом ТЕЛО кредита, т.е. ВЛОЖЕННЫЕ средства. Банки дают деньги под залог, при этом уменьшая его(залога) стоимость в 2(ДВА) раза, но в случае проблем не берут залог, а накладывают запрет на все регистрационные действия — убивают заёмщика, т.к. запрет на рег действия ОСТАНАВЛИВАЕТ любой процесс. Эта ситуация особенно опасна для физ лиц, МСП, микро и самозанятых!
Ответить ↓ Дмитрий Сысоев
30.07.2020 в 09:27Автор записиУважаемый Олег, формулировка Вашего вопроса носит риторический характер. В частности, выражение собственного мнения. Тем более, что кредитные организации работают не по своему усмотрению, а в условиях, установленных действующих законодательством Российской Федерации и отечественным рынком.
Соответственно, важно понимать, что банки – это коммерческие структуры, независимо от их формы собственности и размеров, нацеленные на получение прибыли. То есть в первую очередь они защищают свои интересы. В принципе, как и любой другой тип бизнеса в условиях рынка. Работа вне диктуемых рынком правил моментально убьет сам банк, чего не захочет не только ни один собственник кредитной организации, но и ТОП-менеджер, руководитель офиса, кассир, и т.д., получающие за свою деятельность заработную плату.
Относительно очередности погашения задолженности. В частности, выплаты в первую очередь процентов за пользование заемными средствами, а лишь потом основного долга, то этот нюанс возвращает нас к первому абзацу ответа. То есть — банки работают в рамках законодательных норм. Именно такой порядок возврата долговых обязательств установлен частью 20 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ. Кредитные организации придерживаются его. Другой порядок является противозаконным и провоцирует применение санкций со стороны регулятора.
Что касается залога, то, грубо говоря, он в принципе не интересен ни одному банку. Возвращаясь к раннему тезису, цель кредитной организации – получение прибыли. Обеспечение по долговому обязательству в процессе оформления денег в долг используется как инструмент изменения рисков невозврата займа. В процессе обслуживания – инструмент по взысканию. Причем возникновение просрочки провоцирует дополнительные затраты банка. По этой причине сумма кредита всегда меньше рыночной стоимости недвижимости, достигая, иногда, 50% в этом соотношении.
В качестве итога можно выделить два нюанса. Во-первых, работу кредитных организаций, в большей степени, определяют условия рынка и законодательные нормы. Например, те же законы, то есть само государство, определяют, что они в первую очередь получат проценты – доход. Во-вторых, банковский сектор – это лишь сегмент бизнеса, а не первичный инструмент для развития экономики.
Ответить ↓
В условиях турбулентности
На фоне макроэкономического шока кредитные портфели росли только у розничных бизнес-моделей. Высокая неопределенность относительно дальнейших перспектив бизнеса вынудила банки, работающие с корпоративными клиентами, отказаться от длинных ссуд в пользу коротких оборотных кредитов. Так, портфель ссуд у банков, специализирующихся на крупном бизнесе, снизился на 3% за 1-е полугодие 2022 года, а у банков, работающих преимущественно с МСБ, – на 0,5%. Банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании и автокредитах, одобряли ссуды немного охотнее, чем во время пандемии, в результате чего только эти две бизнес-модели показали темпы прироста портфелей выше, чем в 1-м полугодии 2020-го: 3,4% в потребительском кредитовании и 4,4% в автокредитах против -1,6% и 3,3% соответственно двумя годами ранее. Поддержку потребительскому сегменту оказывали реализация отложенного спроса во второй половине весны и общий рост цен в стране, тогда как в автосегменте на фоне усиливающегося дефицита новых автомобилей клиенты были готовы брать кредиты даже по высоким ставкам на резко подорожавшие машины. Активнее всех в 1-м полугодии 2022 года росли кредитные портфели банков, специализирующихся на ипотечном кредитовании (10,1%) ввиду действия льготных программ, в то время как ипотека на рыночных условиях с марта практически не выдавалась.
Группировка банков по размеру уставного капитала
Какое количество банков в России может исчезнуть в ближайшее время можно определить исходя из размера уставного капитала (фонда) конкретных банков.
Так, исходя из статьи 11 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями) следует, что минимальный размер уставного капитала на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме:
- 1 миллиард рублей — для вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией;
- 300 миллионов рублей — для вновь регистрируемого банка с базовой лицензией;
- 90 миллионов рублей — для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, за исключением минимального размера уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации — центрального контрагента;
- 300 миллионов рублей — для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации — центрального контрагента.
А что же с действующими кредитными организациями, размер собственных средств (капитала) которых не соответствует этим нормам? В статье 20 ФЗ 395-1 от 02.12.1990 г. говорится, что Банк России обязан, за исключением случаев, установленных федеральными законами, отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:
- если значение всех нормативов достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации становится ниже двух процентов;
- если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации (применяется после 2 лет деятельности с момента регистрации);
- если у банка с универсальной лицензией на 1 января 2018 года размер собственных средств (капитала) не соответствует требованиям, установленным частью первой статьи 11(2) закона на соответствующую дату, отсутствуют основания, установленные частью четвертой статьи 11(2) закона для продолжения своей деятельности в качестве банка с универсальной лицензией, и такой банк не получил до 1 января 2019 года в установленном Банком России порядке статус банка с базовой лицензией, или не изменил свой статус на статус небанковской кредитной организации, или не получил статус микрофинансовой компании с одновременным прекращением статуса кредитной организации и аннулированием лицензии на осуществление банковских операций;
- если банк с универсальной лицензией после 1 января 2019 года в течение четырех месяцев подряд допустил снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью первой статьи 11(2)…
- если банк с базовой лицензией после 1 января 2018 года в течение четырех месяцев подряд допустил снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью первой статьи 11(2)…
Теперь давайте посмотрим, как Центральным Банком РФ группируются банки второго уровня исходя из величины зарегистрированного уставного капитала банка:
| Размер уставного капитала (млн.руб) | |
||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| на 01.01. 2008 г. | на 01.01. 2009 г. | на 01.01. 2010 г. | на 01.01 .2011 г. | на 01.01. 2012 г. | на 01.01. 2013 г. | на 01.01 .2014 г. | на 01.01. 2015 г. | на 01.01. 2016 г. | на 01.01. 2017 г. | на 01.01. 2018 г. | |
| От 10 млрд. руб. и выше | — | — | 21 | 22 | 22 | 23 | 25 | 27 | 29 | 33 | 35 |
| От 1 до 10 млрд. руб. | — | — | 128 | 133 | 143 | 154 | 161 | 163 | 153 | 136 | 117 |
| От 500 млн. до 1 млрд. руб. | — | — | 109 | 103 | 114 | 123 | 116 | 111 | 97 | 77 | 78 |
| От 300 до 500 млн. руб. | 302 | 339 | 350 | 98 | 101 | 95 | 116 | 118 | 104 | 90 | 78 |
| От 150,0 до 300,0 | 248 | 254 | 252 | 250 | 263 | 276 | 251 | 212 | 171 | 137 | 113 |
| От 60,0 до 150,0 | 207 | 194 | 204 | 222 | 199 | 168 | 143 | 112 | 88 | 57 | 68 |
| От 30,0 до 60,0 | 161 | 140 | 117 | 98 | 62 | 46 | 36 | 30 | 28 | 26 | 23 |
| От 10,0 до 30,0 | 120 | 99 | 71 | 46 | 41 | 41 | 45 | 38 | 38 | 37 | 31 |
| От 3,0 до 10,0 | 61 | 51 | 38 | 23 | 18 | 15 | 15 | 13 | 12 | 10 | 9 |
| До 3,0 | 37 | 31 | 26 | 17 | 15 | 15 | 15 | 10 | 13 | 10 | 9 |
| Всего | 1136 | 1108 | 1058 | 1012 | 978 | 956 | 923 | 834 | 733 | 623 | 561 |
Группировка банков по размеру уставного капитала
Оценка учереждений по уставному капиталу помогает сделать выводы о том, может ли оно отвечать по своим материальным обяязательствам перед кредиторами и вкладчиками.
Согласно Федеральному закону от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ст.11) общий капитал варьируется в размерах в зависимости от деятельности банка. А конкретно:
- Для организации, которая не является банковской порог капитала не должен быть меньше 90 миллионов руб;
- Если банк обладает базовой лицензией, то сумма капитала составляет 300 миллионов руб;
- Если банку выдана лицензия универсальная, то порог капитала должен быть более 1 миллиарда руб.
Если банковская или кредитная организация не в состоянии соблюсти границы уставного капитала, то у такого банка отзывается лицензия, и он вынужден прекратить свою деятельность. Далее приведём случаи, в которых банк лишается лицензии:
- В случае, когда банковские денежные средства исчисляются меньшей суммой, чем установлено ФЗ № 395-1. При этом на начало текущего года банк обладал универсальной лицензией, не перейдя в статус банка, владеющего базовой лицензий до начала будущего года (01.01.2019) и не сменив свой статус на звание небанковской организации.
- Когда банк, обладающий базовой лицензией, переступил пороговую минимальную отметку капитала и не выходил из этого значения в течение 4х месяцев. Во внимание берётся период с 01.01.2018г.
- Когда показатель деятельности банка (достаточность) не превышает 2%.
- Когда на момент выдачи регистрации (при условии, что прошло 2 года с даты её выдачи) общая сумма личного капитала банка не превышает допустимый порог акционерного капитала.
На данный момент статистика количества банков в России говорит, о том, что их число неумолимо сокращается. Ещё 140 организаций находятся под угрозой лишения лицензии.
Летом 2015 года президент-председатель правления ВТБ А.Л.Костин сообщил, что в ближайшее пятилетие численность банковских организаций сократится. При этом он назвал огромную для того года цифру – на 500 штук. Он придерживался точки зрения, что это благоприятно скажется на экономике нашей страны, поскольку такая необходимая мера укрепит в сознании людей прочность банковской системы.
Предъявляемые требования Центробанка относительно уставного капитала заставляют большинство банковских организаций делать следующее:
- Более крупные банки поглощают мелкие, выкупая все активы.
- Разные организации сливаются в одну – объединение при этом подразумевает полное слияние денежных средств.
- Объявляют себя банкротами и ликвидируются.
Специалисты уверяют, что количество банков в России по годам будет только сокращаться. Однако точную цифру оставшихся действующих организаций никто называть не торопится. К тому же реально оценить выгодность массового сокращения числа банков в данный момент тоже сложно. Но аналитики сходятся в одном – в регионах очень мало банков, которые могут предоставить услуги по кредитованию на должном уровне для развития региональной экономики.
Опыт других стран показывает, что величина банковской организации не влияет на качество услуг – даже на территории маленького государства могут располагаться и крупные, и мелкие банки, которые могут вполне мирно уживаться. В этом плане показателен опыт Швейцарии.
С другой стороны вся деятельность по регулировке банковской ситуации напоминает маятник, поскольку правительство будто находится в постоянном поиске более выгодных условий для стабилизации экономической ситуации в банковской сфере. Более выгодным было бы создать приемлемые условия для региональных банков, чтобы они не закрывались. Кстати, Банком России в этом направлении уже предложены изменения. Если предложения Центробанка будут введены в действие, то все банки станут делиться на 3 вида:
- Федеральные;
- Региональные;
- Системно-значимые – их деятельность будет регулироваться отдельными требованиями.
Сколько работает банков в России на сегодняшний день 2020 года
На сегодняшний день 2020 года в России числится 396 действующих банков.
Для выполнения всего расчета будут приниматься во внимание следующие имеющиеся данные:
- На 1 января 2020 года в России насчитывается 402 активных банка. Это крайняя на сегодняшний день публикация Центробанка. Более актуальные сведения будут представлены позже.
- За прошедшую часть января 2020 года принудительно с рынка было выведено три банка – Нэклис-Банк, ПФС-БАНК, НВКбанк и АПАБАНК.
- Сокращение сектора за период, указанный в предшествующем пункте, наблюдается за счет реорганизации. Во-первых, Крайинвестбанк присоединен к РНКБ Банку. Во-вторых, Банк Русь – к Банку Оренбург. Аннулирование лицензий не было.
Соответственно, вычитая шесть кредитных организаций из численности действующих профильных коммерческих структур, указанных в последней доступной публикации ЦБ РФ, получается, что в России на сегодня осталось 396 банков, располагающих правом на ведение бизнеса.
Группировка банков России по размеру уставного капитала
Какое количество банков в России может исчезнуть в ближайшее время можно определить исходя из размера уставного капитала (фонда) конкретных банков.
Так, исходя из статьи 11 Федерального закона “О банках и банковской деятельности” (с изменениями и дополнениями) следует, что минимальный размер уставного капитала на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в определенной сумме.
Минимальный размер уставного капитала банка:
- 1 миллиард рублей – для вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией;
- 300 миллионов рублей – для вновь регистрируемого банка с базовой лицензией;
- 90 миллионов рублей – для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, за исключением минимального размера уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации – центрального контрагента;
- 300 миллионов рублей – для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации – центрального контрагента.
А что же с действующими кредитными организациями, размер собственных средств (капитала) которых не соответствует этим нормам? В статье 20 ФЗ 395-1 от 02.12.1990 г. говорится, что Банк России обязан, за исключением случаев, установленных федеральными законами, отозвать лицензию на осуществление банковских операций.
В каких случаях отзывается лицензия на осуществление банковских операций:
- если значение всех нормативов достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации становится ниже двух процентов;
- если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации (применяется после 2 лет деятельности с момента регистрации);
- если у банка с универсальной лицензией на 1 января 2018 года размер собственных средств (капитала) не соответствует требованиям, установленным частью первой статьи 11(2) закона на соответствующую дату, отсутствуют основания, установленные частью четвертой статьи 11(2) закона для продолжения своей деятельности в качестве банка с универсальной лицензией, и такой банк не получил до 1 января 2019 года в установленном Банком России порядке статус банка с базовой лицензией, или не изменил свой статус на статус небанковской кредитной организации, или не получил статус микрофинансовой компании с одновременным прекращением статуса кредитной организации и аннулированием лицензии на осуществление банковских операций;
- если банк с универсальной лицензией после 1 января 2019 года в течение четырех месяцев подряд допустил снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью первой статьи 11.
- если банк с базовой лицензией после 1 января 2018 года в течение четырех месяцев подряд допустил снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью первой статьи 11.
Методика Росстата «немного завышает» норму сбережений через двойной счет сбережений в форме приобретения недвижимости (по договорам долевого участия) и прироста средств на эскроу-счетах. С середины 2019 года привлечение средств дольщиков допускается только с использованием счетов эскроу: средства граждан депонируются на таких счетах в банках до завершения строительства и становятся доступны застройщику только после ввода объекта в эксплуатацию. Прирост средств на этих счетах сейчас включается Росстатом в прирост вкладов населения в составе баланса доходов и расходов, пишет департамент ЦБ. Когда дольщики получают в собственность построенное жилье, эти деньги включаются в статью «Покупка недвижимости на первичном рынке».
«Факт покупки недвижимости до и после введения счетов эскроу в текущей методологии учитывается одинаково. Фактически эскроу-счета сейчас учитываются в составе привлеченных банками средств населения. При этом по экономической сущности эти деньги населению, по сути, не принадлежат: при покупке недвижимости у застройщика денежные средства оказываются замороженными и физическое лицо не может ими свободно распоряжаться», — пояснили РБК в пресс-службе Банка России.
По данным ЦБ, в третьем квартале 2020 года сумма средств на эскроу-счетах выросла на 74%, с 420,3 млрд до 730,5 млрд руб. За последний год объем средств, задепонированных на эскроу-счетах, вырос в 14 раз. Аналитики ЦБ считают, что их нужно вообще исключить из расчета. Без учета прироста эскроу-счетов норма сбережения в третьем квартале составила лишь 0,2% от денежных доходов, или 2,1% с устранением сезонности (примерно на уровне первого квартала 2020 года), отмечается в бюллетене.