Страхование каско

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование каско». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Какой способ выплат предпочесть?

2. Как происходит контроль

3. Выбираем лучшие условия

4. В чем особенность полиса

5. Что дешевле: КАСКО или ОСАГО на автомобиль?

6. Возможность расторжения и судебная практика

7. Что влияет на стоимость полиса?

8. Выплаты и отказ от них

9. Пошаговая инструкция проведения ремонтных работ

10. Ответственность страховой компании

11. Как сделать КАСКО дешевле?

12. Как оформить это страхование?

КАСКО — добровольное страхование автотранспорта. Если речь не идет о новой машине, взятой в кредит, автолюбитель сам решает, покупать ли ему полис. Страхуют не ответственность водителя, а само транспортное средство от различных рисков. Возмещение получает страхователь (или выгодоприобретатель). Если тарифы по ОСАГО утверждаются законодательством, то цену КАСКО компания страховщик формирует на основании целого ряда факторов (возраст, марка машины, водительский стаж и другие моменты).

Какой способ выплат предпочесть?

Самым важным, безусловно, является способ выплаты при повреждении автомобиля, так как это наиболее частый повод обратиться в компанию. Есть три основных способа.

Калькуляция Страховщика (уполномоченной экспертной организации) — ущерб определяется экспертом на основании среднерыночных цен на заменяемые детали и расходные материалы в регионе, а также средних цен на ремонтные работы (с учетом нормативов времени на ту или иную работу, утвержденных заводом-изготовителем). Часто такая форма выплаты подразумевает вычет износа на заменяемые детали. В данном случае клиенту выплачивается рассчитанная сумма и он сам ищет автосервис под этот бюджет.

Ремонт на СТОА Страховщика — ущерб определяется сотрудниками СТОА, с которым у страховой компании имеется договор. Оплата ремонта производится непосредственно на СТОА, зачастую только после окончания ремонта. Такой способ дает гарантию того, что выплаты хватит на ремонт авто. В этом случае возможно длительное ожидание ремонта как из-за загруженности СТОА, так из-за длительной процедуры согласования.

Ремонт на СТОА Страхователя — ущерб определяется сотрудниками СТОА, которую выберет сам клиент. Это позволяет гарантировать не только факт ремонта, но и дает возможность выбрать тот автосервис, которому клиент доверяет. Часто такой способ подразумевает компенсацию фактических затрат страхователя, т.е. придется сначала оплатить ремонт, а потом получить деньги в страховой компании. Стоит обычно эта опция дороже базового варианта.

Далее стоит обратить внимание на наличие франшизы (это невыплачиваемая часть убытка, в пределах которой Страхователь несет ответственность сам).

Не менее важны условия выплаты при полной гибели (когда нет смысла восстанавливать автомобиль) и при хищении. Важным условием является амортизация ТС или снижающаяся страховая сумма: при хищении или гибели вы получаете не полную, а уменьшенную на 15-20% стоимость автомобиля.

В последнее время вновь стало актуально требование страховщика установить на автомобиль дополнительные противоугонные устройства.

Также стоит уточнить, куда (в какой район города) направят на ремонт ваш автомобиль, особенно если он не на гарантии. Это особенно важно в крупных мегаполисах, где до удаленного сервиса можно добираться не один час.

Если планируется продажа авто в течение ближайшего года, стоит уточнить условия расторжения и возврата денег за неиспользованный период страхования. В некоторых компаниях можно вернуть все неиспользованные деньги, в других удерживаются так называемые расходы на ведение дела.

Как происходит контроль

В настоящее время КАСКО является продуктом, который позволяет обезопасить клиента от возникающих рисков при ДТП и других происшествиях. Услугу по страхованию оказывают все компании, работающие на рынке.

Несмотря на все достоинства КАСКО, полис имеет серьезный недостаток. Цены на него доступны не каждому автовладельцу. Некоторые марки автомобилей можно застраховать при внесении оплаты не менее 100 000 рублей.

После того, как тарифы КАСКО в 2023 году выросли, стремления клиентов приобрести полис поубавилось. При этом останавливает страхователей тот факт, что регулирование предоставления КАСКО не происходит на законодательном уровне. Ведь государство проверяет только качество услуг.

При возникновении спорных ситуаций страхователи могут обращаться к трем нормативно-правовым документам.

Разрешение конфликтов может происходить на базе:

Федерального закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г;
Гражданского Кодекса (глава 48);
п.1 ст. 929 ГК РФ.

Все документы отмечают возможность добровольного страхования. На их основании можно отслеживать качество выполнения услуги, но не законные основания.

На деле оказывается, что страховщики вправе самостоятельно регулировать тарифы и устанавливать собственные правила страхования. На законодательном уровне это не запрещено.

Формирование тарифов происходит страховыми компаниями за счет:

анализа тарифной политики других страховщиков;
актуальности услуги;
типа транспортного средства.

Цены на программы могут меняться в зависимости от типа страховой компании. Каждый страховщик предусматривает собственные ставки и тарифы на КАСКО.

«Росгосстрах»:

Особенности программы	Эконом 50/50	Ничего лишнего	РГС-автозащита
Суть пакета	полис выдается на транспортные средства старше 2 лет; возможна полная компенсация при угоне или полной гибели; во всех других страховых случаях возмещается 50% от ущерба.	Полный набор страховых рисков; неограниченное количество обращений страхователя для получения компенсации.	Самая полная программа страхования КАСКО
Преимущества	страхование от угона и тотальной гибели; невысокая стоимость полиса.	не лимитированное количество обращений; клиент может выбрать тип суммы (агрегатная или неагрегатная).	страховка оформляется на срок от полугода до года; страхователь имеет возможность выбрать СТО; сумма выплат неагрегатная.
Недостатки	выплата только 50% ущерба при ДТП; возможность внесения в полис не более 3 лиц; запрещено страховать новые транспортные средства.	Франшиза 65%, предусматриваемая полную выплату только при ущербе без восстановления.	Страхование на полную стоимость транспортного средства.
Страхуемые авто	возраст от 2 до 5 лет для отечественных автомобилей; от 2 до 7 лет для иномарок.	возраст российских авто до 5 лет; иномарок – до 7 лет.	возраст российских авто до 5 лет; иномарок – до 7 лет.
Бесплатный эвакуатор	До 3 000 рублей	До 3 000 рублей	Есть
Количество обращений при мелких ДТП	Не более одного	Не более одного	Неограниченное количество раз
Количество обращений при крупных ДТП	Не более одного	Не более одного	Неограниченное количество раз
Возможность рассрочки	Есть	Есть	Есть

Выбираем лучшие условия

Нужно ли КАСКО, если есть ОСАГО? Оформление добровольной страховки гарантирует защиту от большого количества рисков. Застраховавшись дополнительно по программе КАСКО, водитель не будет нести убытки при форс-мажорных обстоятельствах, связанных с личным автомобилем.

Страховые компании предлагают водителям/автовладельцам оформить стандартную страховку от рисков:

ДТП;
Кража, угон ТС;
Поломки от загоревшейся проводки, столкновения с любыми одушевленными и неодушевленными предметами, повреждения при падении с высоты или вниз, из-за провалившейся дороги, снежного, каменного обвала;
Стихийные бедствия;
Причинение вреда здоровью водителя, пассажиров.

В чем особенность полиса

Полис добровольного страхования без ограничений является разновидностью страхового продукта КАСКО. Разница заключается в количестве допущенных к управлению водителей.

Так, страхование по КАСКО делится на две категории:

Обычный полис страхования движимого имущества. Предполагает четко ограниченный круг автомобилистов, которые могут без риска управлять транспортным средством. В такую страховку можно вписать не более 5 водителей.
Полис страхования движимого имущества без ограничений. Данный продукт допускает к управлению транспортом любого водителя, имеющего удостоверение. При наступлении страхового случая компенсация будет выплачена вне зависимости от того, что именно находился за рулем авто.

При этом открытый полис комплексного страхования авто возможно приобрести на любой вид транспорта: от легкового авто до тяжеловесного автомобиля. Автобусы и рабочая техника также подлежат страхованию на добровольной основе.

Неограниченная страхование КАСКО в одних случаях окажется выгодным финансовым вложением, а в других — пустой тратой денег.

Приобретение добровольной страховки будет рациональным решением в следующих случаях:

Транспортное средство находится в собственности юридического лица и используется с целью получения прибыли. Решение о покупке открытой страховки освободит фирму от необходимости постоянного внесения изменений в полис. При неограниченном КАСКО работающие в организации водители могут сменять друг друга без риска остаться без компенсации. К тому же постоянное внесение изменений в договора страхования не только принесло бы юридическому лицу неудобство, но и вынудило тратить немалые суммы.
Автомобиль используется несколькими людьми. Например, авто может эксплуатироваться всеми членами семьи или же компанией друзей по очереди.
Собственник транспортного средства недавно получил водительское удостоверение и еще не имеет стажа. При перерасчете стоимости может оказаться, что КАСКО для молодого и неопытного водителя окажется дороже, чем открытый полис комплексного страхования.

Что дешевле: КАСКО или ОСАГО на автомобиль?

Нередко начинающие автовладельцы задаются вопросом, что дешевле КАСКО или ОСАГО на автомобиль. Необходимо понимать, что он не совсем корректен. Это 2 совершенно разных вида страхования.

ОСАГО – страхование ответственности автовладельца на случай причинения вреда другим машинам или людям. Это обязательный вид страхования. Без полиса ОСАГО выезжать на российские дороги запрещено ПДД, а нарушителям грозит штраф.

КАСКО – страхование добровольное. По нему страхуется именно автомобиль конкретного человека на случай угона, повреждения и других ситуаций. Отсутствие полиса КАСКО не мешает ездить по дорогам России, а за его отсутствие к административной ответственности не привлекают. Но довольно часто при получении автокредита банки требуют застраховать кредитный автомобиль именно по программе КАСКО.

Возможность расторжения и судебная практика

Многие автолюбители интересуются, расторгается ли КАСКО при продаже автомобиля. Важно учитывать, что часто страховщики прописывают условия расторжения в правилах. Согласно правилам для получения компенсации следует:

заранее оповестить компанию о продаже авто, путем подачи заявления;
предъявить договор купли-продажи и ПТС, с отметкой, что машина снята с учета;
написать заявление на возврат;
приложить необходимый пакет документов.

Если компания отказывает, то следует запрашивать письменный отказ, с которым обращаться в суд. Обращаться в суд необходимо с претензией, в которой указать:

личные данные;
наименование страховой компании;
номер договора;
срок действия КАСКО;
дату подачи документов, с целью расторжения;
документ, подтверждающий отказ страховщика.

На практике суд встает на сторону клиенту и обязывает страховщика перечислить клиенту средства, за оставшийся период времени. Дополнительно клиент может потребовать компенсировать услуги юриста, если он занимался составлением документов и представлением интересов в суде.

Что влияет на стоимость полиса?

Цена страховки непостоянна. Она меняется в зависимости от различных факторов, один из которых – базовый тариф:

5–7% от стоимости застрахованного движимого имущества – для машин до 10 лет
20%– для авто старше 10 лет.

На стоимость влияют коэффициенты (могут быть понижающими или повышающими):

Возраст водителя. Для молодых водителей коэффициент будет выше, чем для других автолюбителей.
Стаж. Чем он меньше, тем дороже полис.
Стиль вождения. Пункт связан с установкой мониторинговой системы, которая позволяет отследить манеру езды.

Также страховщик учитывает, производились ли выплаты страхователю ранее (то есть был ли страховой случай). Если да, то страхователь может рассчитывать только на повышенный коэффициент.

Чтобы застраховать авто по каско, нужно учесть факторы:

Стоимость машины.
Ее состояние на момент заключения договора.
Наличие франшизы. В этом случае страхователь берет на себя часть расходов при наступлении страхового случая (стоимость страховки уменьшается).

Дополнительные услуги (эвакуатор), тех помощь, аварком.

Программа страхования.
Способ оплаты полиса (единоразовый взнос или рассрочка).

КАСКО принято считать добровольной разновидностью страхования автомобиля. По этой причине автовладельцы самостоятельно принимают решение о приобретении полиса.

Прежде чем определиться с тем, нужна ли вам автостраховка КАСКО или нет, стоит подробнее рассмотреть все ее преимущества. К ним относятся:

Огромный список страховых рисков. По сравнению с обязательным страхованием ОСАГО, полис КАСКО поможет защитить вас при угоне авто или его краже, убытках при ДТП, ущербе, нанесенном третьими лицами, убытках при повреждении от камней, деревьев и т. д.

Полный список всех страховых рисков указывается в заключенном договоре. Кроме того, по собственному желанию автовладелец вправе выбирать варианты страхования, например полное или частичное.

Индивидуальное отношение СК к каждому автовладельцу. Многие страховщики с целью привлечения клиентов часто предлагают оформить полис по специальной программе, благодаря которой страхователь вправе подобрать для себя комфортные условия страхования авто.

Оформление дополнительных услуг, которые можно получить после покупки полиса КАСКО. К ним относятся: аварийный комиссар, эвакуатор, техпомощь.

Если у ТС, например, прокололось колесо, сломалась какая-либо деталь, то страхователю СК окажет соответствующую помощь, вызвав бригаду специалистов.

Предоставление техподдержки по телефону в круглосуточном режиме. Это значит, что опытные специалисты, работающие в колл-центре, могут оказать необходимую помощь в разных ситуациях, включая наступление страхового события.
Проведение специальных акций, скидки и бонусы. Каждый страховщик заинтересован в увеличении клиентской базы, поэтому и проводит на постоянной основе всевозможные акции, которые направлены на уменьшение цены или раздачу презентов.

К недостаткам покупки полиса КАСКО можно отнести:

Высокую цену, определяемую на основании марки, модели и мощности ТС, тарифов СК, региона постоянного проживания автовладельца, списка страховых рисков, возраста и водительского опыта собственника авто, наличия или отсутствия противоугонных систем, франшизы, списка дополнительных опций.
Необходимость соблюдения всех условий заключенного договора. Например, если полисом предусмотрено хранение машины ночью на платных стоянках под охраной, то возле дома ее ставить автовладелец не имеет права.
Необходимость передачи фактов, являющихся доказательствами, в случае получения какого-либо ущерба.

Выплаты и отказ от них

Причинами отказа в выплатах страховой компенсации могут быть действия водителя. Среди них чаще всего встречаются следующие:

1. Подача заявления позже прописанных в условиях полиса КАСКО сроках.
2. Отсутствие фиксации происшествия и акта осмотра.
3. Просроченная оплата страхового взноса.
4. Управление транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
5. Поездка без водительского удостоверения.
6. Выполнение ремонта автомобиля самостоятельно без уведомления в страховую компанию.
7. Грубое нарушение ПДД.

Пошаговая инструкция проведения ремонтных работ

Список действий, которому водитель должен следовать при наступлении страховой ситуации в 2023 году, закрепляется в договоре КАСКО. Классическая схема имеет следующий вид:

Гражданин подает письменное заявление страховщику. Действия нужно выполнить сразу после происшествия. В договоре закрепляется срок, в течение которого необходимо выполнить процедуру. Обычно он не превышает 3-5 суток. Если хозяин автомобиля не успеет обратиться в установленный срок, он может лишиться права на выплату. Заявление необходимо дополнить полным перечнем бумаг. Без него документ принимать откажутся.
Предоставить транспортное средство для осмотра. Страховая компания проведет экспертизу. Для осуществления действия учреждение предоставляет своего специалиста. В назначенное время гражданин должен предоставить автомобиль для осмотра. Известны случаи, когда эксперты существенно занижают размер урона. Это делается для того, чтобы страховая компания могла сэкономить. Автомобилист имеет право произвести повторную экспертизу с привлечением собственного специалиста.
Получить направление на ремонт по КАСКО. Когда размер повреждений определен, страховая компания предоставляет документ, на основании которого может быть выполнен ремонт транспортного средства. Иногда хозяину авто предоставляется выбор организации, которая будет выполнять осуществление процедуры. Однако обычно в 2023 году страховщик направляет клиента в сервисный центр, с которым сотрудничает постоянно.
Предоставить транспортное средство мастеру, который будет непосредственно производить на ремонт по КАСКО в 2023 году. Сервисный центр согласует все нюансы проведения операции со страховой компанией. Переговоры могут занимать до 2 недель. Когда срок завершится, владельца машины уведомят о том, что началось проведение ремонта.
Дождаться, пока выполнят починку автомобиля. Процесс займет 15-45 дней.
Получить отремонтированный автомобиль обратно.

Ответственность страховой компании

Страховая компания обязана не только предоставлять компенсацию, но и четко соблюдать АТП в установленные сроки. За их нарушение организация несет ответственность. Закон «О защите прав потребителей» позволяет клиентам взыскать неустойку в размере 3% от цены работы за нарушение установленных сроков. Дополнительно гражданин имеет право забрать автомобиль, отказавшись от услуг СТО, затягивающей починку, осуществить работы самостоятельно, а затем предъявить требования страховой компании о выплате компенсации.

Важно четко понимать момент начала исчисление срока, в течение которого должен быть произведен ремонт по КАСКО в 2023 году. Обычно это момент передачи клиентом автомобиля организации.

Как сделать КАСКО дешевле?

Стоимость полиса КАСКО рассчитывается для каждого клиента индивидуально – страховая компания оценивает уровень рисков, и исходя из них, определяет страховой тариф и премию. Учитывая, что страховка может обойтись в десятки тысяч рублей, даже экономия в 10% будет уже очень ощутимой, и сэкономить на страховке все же можно.

Первый и самый очевидный способ – это оформить полис КАСКО с франшизой. Франшиза – это определенная сумма, на которую при наступлении страхового случая уменьшается сумма выплаты. Франшиза бывает двух видов:

условная – если сумма ущерба больше, чем франшиза, страховая компания покрывает весь ущерб (а если меньше – не выплачивает ничего);
безусловная – сумма франшизы отнимается от суммы страхового возмещения (а если она меньше, чем ущерб – то страховщик не выплачивает ничего).

Франшиза устанавливается в твердой сумме – например, 15 000 рублей. Это означает, что если водитель попадет в ДТП, где сумма ущерба будет меньше, он не получит от страховой компании ни копейки. При ущербе на 20 тысяч рублей владелец КАСКО с условной франшизой получит все 20 тысяч рублей, а с безусловной – только 5 тысяч.

Как оформить это страхование?

Изначально вам необходимо удостовериться, что ваш транспорт попадает в категорию тех, на которые может быть оформлена данная страховка. Вот какие средства передвижения можно застраховать GAP:

Легковые автомобили и мотоциклы, которые были в использовании менее 5 лет.
Грузовые автомобили, которые были в использовании менее 6 лет.
Машина весит меньше максимального лимита (для легковых авто — 3500 килограмм, для грузовых — 44 тонны).
На машину есть действующее КАСКО.
Машина находится в личном пользовании водителя, а не используется для обучения в автошколе и других учреждениях. Это ограничение введено по причине того, что при постоянной эксплуатации транспорта новичком намного выше риск попадания в аварию.

При этом тариф описываемой страховки не будет зависеть от модели машины, водительского стажа и вашего возраста.

Когда вы идете оформлять GAP, при себе нужно иметь все необходимые для этого документы:

Свой личный паспорт.
Бумаги, подтверждающие право собственности на машину, а также её цену при покупке.
Полис КАСКО с предоставлением квитанций о его оплате.