Что такое закладная на квартиру

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое закладная на квартиру». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Закладная представляет собой вид ценной бумаги, которая подтверждает, что приобретенная в ипотеку недвижимость передается в залог в обмен на кредитные средства. Для банка она является своеобразной гарантией того, что заемщик не станет отказываться от своих платежных обязательств: если по платежам будут допускаться просрочки, банк сможет продать заложенную квартиру и вернуть деньги. Таким образом, в оформлении данного документа заинтересованы в первую очередь именно кредитные организации.

Как оформитьзакладную

Оформлением закладной вместе с пакетом других документов банк занимается самостоятельно. Фактически для нее требуется тот же список бумаг, что и для основного договора:

— паспорта всех заемщиков;

— свидетельство о собственности на имущество, договор купли-продажи;

— акт независимой оценки рыночной стоимости жилья;

— справка о доходах заемщика(-ов);

— полис страхования недвижимости.

Клиенту придется только подписать документ. Пройти эту процедуру можно, даже не приходя в банк.

Если у гражданина есть электронная подпись, все можно оформить дистанционно. Для этого необходимо заранее получить электронную подпись. Сделать это можно в аккредитованных центрах, стоимость выпуска подписи зависит от центра. Действует такая подпись обычно около одного года.

После подписания кредитная организация направит закладную в Росреестр, где ей присвоят номер. За регистрацию документа клиенту придется заплатить госпошлину: ее размер зависит от того, кто заключает — физлицо или юрлицо.

После регистрации в Росреестре, банку передадут регистрационную запись о переходе права собственности на заемщика и запись об ипотеке.

Для чeгo нyжнa зaклaднaя пpи ипoтeкe

3aeмщикy. 3aeмщики, пpeдocтaвляющиe бaнкy гapaнтии вoзвpaтa дeнeжныx cpeдcтв — в тoм чиcлe зaлoг — пoлyчaют бoлee выгoдныe ycлoвия кpeдитoвaния. B ocтaльнoм зaклaднaя зaeмщикy нe нyжнa — oнa нyжнa бaнкy.

Бaнкy. Дoкyмeнт oбecпeчивaeт пpaвo бaнкa тpeбoвaть вoзвpaтa дeнeжныx cpeдcтв или взыcкaния имyщecтвa, ecли зaeмщик нe выпoлняeт ycлoвия кpeдитнoгo дoгoвopa. Нaпpимep, opгaнизaция мoжeт пepeдaть или пpoдaть зaклaднyю бeз coглacия зaeмщикa, a тoлькo c eгo yвeдoмлeниeм. Кpoмe тoгo, цeннaя бyмaгa пoзвoляeт пpивлeкaть cтopoнниe инвecтиции — ecли бaнк cмoжeт зapaбoтaть нa cдeлкe, oн мoжeт пpeдocтaвить бoлee выгoдныe ycлoвия кpeдитoвaния зaeмщикy. C пoмoщью зaклaдныx бaнки фopмиpyют кaчecтвeнный финaнcoвый пopтфeль.

Оформление: необходимые документы и регистрация

Закладная банка на квартиру составляется при оформлении кредитного договора. Необходимые документы могут различаться в банках, поэтому следует заранее осведомиться о полном списке. Как показывает практика, требуются те же бумаги, что и при получении ипотеки. В стандартный перечень входят:

• паспорт РФ с обязательной пропиской;

• свидетельство о браке, при его наличии;

• документ об экспертной стоимости недвижимости с учетом ее средней рыночной цены;

• кадастровый паспорт и копии поэтажного плана здания;

• акт приема и передачи жилья;

• разрешение на эксплуатацию дома (копия);

• документы по ипотечному кредитованию;

• квитанция об оплате госпошлины.

Кратко: что такое закладная по ипотеке?

• Закладная — документ, который подтверждает факт ипотечного залога. Оформлять ее необязательно, но если банк поставил такое условие, заемщик отказаться не может.

• Банку нужна закладная не только как гарант возврата ипотеки, но и для привлечения финансов. Для заемщика это лишь дополнительное обременение.

• Бумажная закладная хранится в банке или в хранилище ценных бумаг — депозитарии. Электронная — только в депозитарии.

• После погашения ипотеки бумажную закладную банк обязан выдать кредитополучателю, а электронную сразу направить в Росреестр для снятия обременения с недвижимости. На обеих закладных ставят отметку о погашении кредита.

Нужно ли забирать закладную после погашения ипотеки

Закладная действует до тех пор, пока заемщик полностью не погасит ипотеку. Как только ипотека закрыта, заемщик обычно просит банк выдать ему закладную, написав заявление. Банк не имеет права отказать ему, поскольку после погашения кредита закладная перестает быть его собственностью. Заказать закладную можно по телефону горячей линии или непосредственно в офисе банка, который финансировал сделку.

В законе №102-ФЗ «Об ипотеке» не указаны сроки предоставления закладной банком. Поэтому банки устанавливают их самостоятельно. Так, например получение закладной в ВТБ или Сбербанке займет до 30 дней, а в менее крупных банках этот срок сокращен до нескольких дней.

Что делать после того, как получил закладную? Необходимо снять обременение с имущества. Для этого закладную, справку из банка о погашении кредита нужно подать в МФЦ. В течение нескольких дней обременение снимается, а результат заявитель увидит в выписке из ЕГРН.

Стоит учесть, многие банки самостоятельно отправляют информацию о закрытии ипотеки в Росреестр. Поэтому заемщику не требуется самостоятельно снимать обременение. Он просто получает на руки закладную и справку о закрытии кредита. А сведения в выписке ЕГРН обновляются в течение 3-х дней. Например, так поступает Газпромбанк.

Сбербанк предоставляет своим клиентам возможность снять обременение с имущества с помощью мобильного приложения, не выходя из дома, и при этом клиент может отслеживать статус обращения. Если же заявка на снятие обременения не выполнена, можно обратиться в отделение банка.

Как банк использует закладную?

Она защищает финансовые интересы, и банк вправе выставить залог на продажу, если заёмщик перестанет выполнять обязательства по ипотечному кредиту. Кроме того, выступая в роли ценной бумаги, она страхует его от финансового кризиса. Пока ипотека не закрыта, организация может продать бумагу или провести другие операции с ней.

• Частичная продажа залога

Если банк нуждается в небольшой сумме, он частично продаёт залог другой организации. В этом случае в зависимости от размеров нужной суммы плательщик или частично, или полностью вносит платежи третьей стороне. Клиент ничего не знает о совершении сделки: банк сам распределяет поступающие платежи.

• Переуступка прав

Если банк нуждается в большей сумме, он может продать закладную другому банку. Вернее, продать право владеть ей, а вместе с этим – распоряжаться недвижимостью. Для заёмщика условия остаются прежними. Залогодержатель не имеет права менять их. Он узнаёт только об изменении реквизитов расчётного счёта, без уведомления их поменять не могут. Сообщают лично или по почте.

• Обмен

Это одна из разновидностей продажи бумаги, но участники сделки «доплачивают» разницу при обмене. Если банку нужна небольшая сумма, он может отдать закладную на дорогую квартиру и взамен получить бумагу на более дешёвый дом и сумму разницы от их стоимости. О том, что банки передали, они могут не ставить в известность.

• Выпуск эмиссионных бумаг

Дополнительный доход приносит ценная бумага. Закладная делится на несколько частей, которые в разном количестве могут быть проданы финансовым организациям и частным лицам.

Закон Об ипотеке. Глава VIII. Уступка прав по договору об ипотеке. Передача и залог закладной.

Статья 47. Уступка прав по договору об ипотеке

1. Залогодержатель вправе передать свои права по договору об ипотеке другому лицу, если договором не предусмотрено иное.

2. Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору. К его отношениям с этим залогодержателем применяются правила статей 382, 384-386, 388 и 390 Гражданского кодекса Российской Федерации о передаче прав кредитора путем уступки требования.

3. Уступка залогодержателем прав по договору об ипотеке другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по обязательству, обеспеченному ипотекой.
Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству.

4. Уступка прав по договору об ипотеке в соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 389 Гражданского кодекса Российской Федерации должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации в порядке, установленном для государственной регистрации сделок с недвижимым имуществом.

5. Уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству, права из которых удостоверены закладной, не допускается. При совершении такой сделки она признается ничтожной.

Статья 48. Передача прав по закладной

1. Передача прав по закладной осуществляется путем совершения на ней передаточной надписи в пользу другого лица (владельца закладной) и передачи закладной этому лицу.
В передаточной надписи должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому передаются права по закладной. Передаточные надписи на закладной, не содержащие такого указания (бланковые передаточные надписи), считаются ничтожными.

Передаточная надпись должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем, а если эта надпись не является первой — владельцем закладной, названным в предыдущей передаточной надписи.

2. Передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу прав по обеспеченному ипотекой обязательству.

Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

3. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней передаточной надписи и на непрерывном ряде имеющихся на ней предыдущих передаточных надписей. Он не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, в результате хищения или иным образом помимо воли этого лица, о чем владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать.

4. Надписи на закладной, запрещающие ее последующую передачу другим лицам, ничтожны.

5. Если третье лицо в соответствии с пунктом 2 статьи 313 Гражданского кодекса Российской Федерации полностью исполнило за должника обеспеченное ипотекой обязательство, оно вправе требовать передачи ему права по закладной. При отказе залогодержателя передать эти права третье лицо может требовать в судебном порядке перевода этих прав на себя.

Статья 49. Залог закладной

1. Закладная может быть заложена путем ее передачи другому лицу (залогодержателю закладной) в обеспечение обязательства по кредитному договору или иного обязательства, возникшего между этим лицом и залогодержателем, первоначально названным в закладной, либо ее иным законным владельцем (ипотечным залогодержателем).

2. При неисполнении обязательства, обеспеченного залогом закладной, ипотечный залогодержатель обязан по требованию залогодержателя закладной передать ему свои права по закладной в порядке, на условиях и с последствиями, которые предусмотрены статьей 48 настоящего Федерального закона. При отказе передать эти права залогодержатель закладной может требовать в судебном порядке перевода этих прав на себя.

3. Залогодержатель закладной, которому переданы или на которого судом переведены права по закладной, вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в соответствии с условиями закладной.

Вырученные в результате реализации предмета ипотеки суммы обращаются в погашение долга ипотечного залогодержателя залогодержателю закладной, а оставшаяся сумма передается ипотечному залогодержателю в погашение причитающегося ему долга по кредитному договору или иному обязательству, обеспеченному ипотекой по закладной, другим кредиторам залогодателя и самому залогодателю в соответствии со статьей 61 настоящего Федерального закона.

4. Ипотечным залогодержателем на закладной может быть сделана специальная залоговая передаточная надпись, дающая залогодержателю закладной право по истечении определенного срока продать закладную с тем, чтобы удержать из вырученных денег сумму обеспеченного ее залогом обязательства.

Как оформляется закладная

Готовый шаблон бумажной закладной имеется в отделении банка. Электронная закладная заполняется на сайтах Госуслуг или Росреестра, и подписывается залогодателем и залогодержателем при помощи электронной подписи. Но не у каждого гражданина имеется легитимная электронная подпись, поэтому данную функцию может выполнить любой нотариус.

Форма и требования к электронной закладной установлены на законодательном уровне, и обязательны для всех граждан и финансовых учреждений. Так, образец закладной на квартиру по ипотеке Сбербанка утвержден Приказом Министерства экономического развития № 231 (26.04.2018). Там же содержится и инструкция по заполнению закладной.

По сути, составлять закладную должен тот, кто передает недвижимость в залог. Но в действительности оформлением всей документации занимается кредитный специалист, а залогодатель только подписывает закладную. Таким образом, заемщику не приходится волноваться за правильность составления документов. Но знать, что же из себя представляет закладная, будет не лишним.

Передача прав по закладной

Передача прав по закладной также имеет свои особенности (ст. 48 Закона об ипотеке), которые, с одной стороны, неравнозначны уступке прав (ст. 47 Закона об ипотеке) и, с другой, — залогу закладной (ст. 49 Закона об ипотеке). Передача прав по закладной совершается путем передаточной надписи в пользу другого лица (следующего владельца закладной), который становится новым ипотечным залогодержателем и одновременно кредитором по обеспеченному залогом обязательству; к нему вместе с правами по закладной переходят права по основному обязательству, вне зависимости от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной (ст. 48 Закона об ипотеке). Передаточная надпись выполняется на закладной в простой письменной форме, подписывается указанным в закладной залогодержателем, а если эта надпись не является первой — владельцем закладной, названным в предыдущей передаточной надписи, подлинность подписи которых может быть нотариально засвидетельствована. В передаточной надписи должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому передаются права по закладной. Передаточные надписи на закладной, не содержащие такого указания (бланковые передаточные надписи), считаются ничтожными.

Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке: образец Сбербанка

Перечень данных, которые должны быть отражены в закладной, а также общий порядок ее оформления указаны в главе 3 закона об ипотеке. Однако каждая банковская организация вправе устанавливать собственную форму данного документа с различным цветом бланка и порядком пунктов. Уточнить информацию можно в отделении или на официальном сайте банковской организации.

[offerIp]

Обязательные пункты залогового документа, установленные законодательно, следующие:

1. Наименование и идентификационный номер. В качестве наименования указывается «Закладная»; номер, как правило, отражается в шапке документа.
2. Сведения о залогодержателе (банковской организации). Должны быть указаны: название, адрес, по которому зарегистрировано юридическое лицо, номер лицензии, ИНН, КПП.
3. Сведения о залогодателе (заемщике). Для физических лиц необходимо указание фамилии, имени и отчества, данных паспорта гражданина РФ, адреса регистрации, СНИЛС. Юридические лица указывают наименование полностью, адрес регистрации юридического лица, КПП, ИНН. Если залогодателем является не заемщик, а другое лицо, необходимо указать его данные. Однако такие ситуации встречаются достаточно редко.
4. Информация о договоре ипотеки. Необходимо отразить дату заключения и номер договора, сумму займа, процентную ставку, величину ежемесячного взноса, график внесения платежей, Для займов в зарубежной валюте также потребуется указать обменный курс, что обеспечит установление правильной суммы долга и процентной ставки. Этот пункт один из самых важных, поскольку при нарушении условий ипотечного соглашения банковская организация вправе изъять залоговое имущество. Поэтому проверяйте правильность его заполнения максимально внимательно.
5. Информация о залоговом имуществе: адрес расположения, кадастровый номер, площадь, количество комнат.
6. Цена по итогам оценки, а также цена, установленная независимым экспертом.
7. Сведения о других обременениях на недвижимость: аренда, арест и так далее. Также указывается и факт отсутствия обременений.
8. Подписи и печати. Ставится печать банковской организации, подписи сторон и дата подписания документа. Заемщик, являющийся юридическим лицом, также должен поставить печать.

Поскольку залоговый документ может быть передан другим финансовым организациям, на бланке, как правило, отводится место для информации о его передаче.

Как составляется закладная на ипотечную квартиру

Закладная составляется в одном экземпляре на нескольких листках, которые сшиваются между собой. Документ проходит процедуру государственной регистрации и хранится в банке. Обязательные его пункты при составлении:

• ФИО того, кто является заемщиком, то есть получит кредит на покупку квартиры в ипотеку.
• Паспортные данные заемщика.
• Наименование той организации, как правило, банка, которая представила деньги. Указывается юридическая форма, название, реквизиты, адрес и другая информация.
• Номер и другие реквизиты самого ипотечного договора.
• Сумма денег, которые предоставил банк заемщику.
• Сумма процентов, которые нужно вернуть кредитору вместе с основной суммой долга.
• График внесения платежей по ипотечному кредиту.
• Информация по самой квартире: адрес, техническое, общее и другое описание
• Оценка имущества — заключение эксперта о стоимости.
• Данные о том, кто и когда провел госрегистрацию договора купли-продажи квартиры.
• Право собственности на квартиру и его вид: общий, совместный или в долевой форме.
• Подпись заемщика.

Может ли банк продать закладную на квартиру по ипотеке

Некоторые заемщики сталкивались с тем, что их закладные продавались другим банкам—не тем, где был заключен кредитный договор. Естественно, у них возникал закономерный страх того, что условия ипотеки могут измениться. Но, на самом деле, они всегда остаются такими же, как это было зафиксировано в первичном договоре. Изменению они не подлежат, так как это является нарушениям на законодательном уровне. По сути, просто другой банк выкупает залог и забирает «дело» себе. Клиенту остается лишь, как и раньше, своевременно выплачивать те же суммы ежемесячных платежей.

Законодательно разрешена продажа закладных одного банка другому. В таком случае документ переходит из одной организации в другую, а условия по нему и основному договору не меняются.

Если составляется закладная на квартиру по ипотеке что это становится ясно на деле: просто на недвижимость накладывается временное обременение и не более того. Даже если документ принадлежит уже другому кредитору, при выплате долга это обременение обязательно снимается.

Документы для оформления

В каждой финансовой организации (Сбербанк, ВТБ 23) имеется свой вид подобного залога, однако общие положения остаются неизменными.

Какие бумаги нужны для закладной по ипотеке:

• личное удостоверение гражданина РФ;
• экспертная оценка стоимости квартиры, которая коррелирует с рыночной ценой;
• копии плана здания, кадастровый паспорт недвижимости, выписку из росреестра;
• акт, который подтверждает прием-передачу жилья;
• копия разрешения на введение здания в эксплуатацию;
• ипотечная документация;
• справка об оплаченной госпошлине;
• свидетельство о браке (если есть).

Как получить закладную: пошаговая инструкция

Регистрация закладной происходит двумя способами:

• Лично в банке;
• Дистанционно. Тогда вы получите электронный вариант документа. Этот способ имеет свои плюсы и минусы. Плюс: не нужно никуда ходить, понадобится только компьютер или смартфон. К тому же закладная в электронном виде никогда не потеряется, как бумажная версия. Бумагой никто другой кроме вас и банка не сможет воспользоваться, потому что сервисы, где она хранится, имеют хорошую защиту, а за всеми действиями с документом следит Росреестр. Минус: необходимо получить электронную подпись в специальном центре, а она стоит около 1 тысячи рублей и выдается всего на год.

Похожие записи:

• Размер алиментов в 2023 году: на одного ребенка, а также на двух, 3 и 4 детей
• Отмена транспортный налог для многодетных семей в СПБ в 2023 году
• Платежное поручение по УСН в 2023 году: заполняем по новым правилам