Что такое овердрафт простыми словами и как им правильно пользоваться

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое овердрафт простыми словами и как им правильно пользоваться». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Кредитная карта предназначена, в первую очередь, для безналичной оплаты товаров и услуг. А не для снятия с нее наличных средств или перевода денег на счета в сторонние банки. Хотя, конечно, в последние годы появились карты, с которых можно снимать наличку бесплатно.

Овердрафт под инкассацию

В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчётного счёта которой не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчётный счёт самим предприятием.

Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых.

Отличие овердрафта от кредита

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия.

Рассмотрим различия между кредитом и овердрафтом:

1. Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика. Таким образом, размер кредита может быть существенно выше ежемесячных поступлений и превышать их в несколько раз.

2. Срок погашения задолженности. При овердрафте срок погашения займа не более 30 дней (хотя в некоторых банках он составляет максимум 60 дней). Кредит же предоставляется на более длительные сроки.

3. Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.

4. Льготы. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования. Это срок, на протяжении которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными деньгами при условии, что сумма долга будет возвращена к установленному сроку. Льготный период составляет от 20 до 60 дней. Способы погашения займа. Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет оплачивать только проценты.

5. Кредиты в большинстве своем предполагают ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.

6. Скорость получения и возврата займа. При овердрафте использовать заимствованные средства можно моментально, как только они потребуются.

   Но и вернуть заимствованные деньги нужно будет тоже быстро. Возврат произойдет, как только они зачислятся на счет.

   С целью получения кредита заемщику нужно обратится в банк, представить необходимые документы и ожидать результаты анализа его платежеспособности. Деньги он получит не сразу. Это может занять несколько дней. Погашать кредит клиент может в течение срока действия кредитного договора

7. Возобновляемость займа. Погашение обычного кредита не дает гарантии того, что следующий кредит будет одобрен и утвержден. Используя овердрафт кредит можно брать неограниченное количество раз, в пределах установленного срока действия лимита, вовремя погашая задолженность.

По виду своего предоставления овердрафты тоже различаются. Они делятся на:

• Стандартный. Он предоставляется в рамках определенного лимита. Зависит от среднего ежемесячного оборота на карте и репутации, которая сложилась у клиента в данном банке.
• Под сумму инкассации. Выдается постоянным клиентам из категории малого и среднего бизнеса на таких условиях: если счет клиента на три четверти и более по сумме поступления средств на него пополняется инкассируемой выручкой. Обычно эту выручку на счет вносят индивидуальные предприниматели, занятые в торговле, в конце каждого рабочего дня.
• Авансовый. Ориентирован на надежных и платежеспособных клиентов. При его расчете играет роль статуса клиента, стабильность оборота его средств по счету, отсутствие на долгий период пустого баланса и, конечно, факт, что этот клиент не допускает долгов.

Взыскание овердрафта банком

Овердрафт, как мы уже поняли, это краткосрочный кредит. Поэтому и взыскиваться банком он будет как обычная кредитная задолженность. При просрочке — в нашем случае, при отказе платить за заемные средства в ситуации, когда деньги на зарплатную карту почему-то не приходят — банк сначала будет использовать к должнику методы досудебного взыскания. Это будут звонки с напоминанием о долге, смс-сообщения, письма на почту — обычную, по месту регистрации, и электронную.

Через три месяца от начала периода просрочки долг по овердрафту для банка переходит в разряд безнадежных. Поэтому банк, скорее всего, обратится в мировой суд за выдачей судебного приказа о взыскании долга.

Если должник отменит приказ, то у банка будет два пути — подать в общегражданский суд иск о взыскании задолженности, или же — продать долг коллекторам. Поскольку сумма овердрафта, предоставляемого физ. лицам, обычно небольшая, то второй вариант выглядит самым правдоподобным.

Кстати, банк еще может потребовать расторжения договора на кредитную карту (если она у клиента есть) и потребовать возврата всех занятых средств по кредитке. Это делается, что называется, в назидательных целях.

После суда — а он в этом спорте однозначно встанет на строну банка — следует ожидать начала исполнительного производства судебными приставами. Далее — по накатанной дорожке — арест счетов в банках и списание с них средств в погашение долга, арест и принудительная реализация имущества, если денег на счетах заемщика не окажется.

Напомним, что на карты с овердрафтом не распространяются кредитные каникулы и что срок исковой давности по обращению в суд про овердрафтным долгам — стандартные три года с момента просрочки.

Вы запутались в своих долгах перед банком и у вас нет средств для оплаты задолженности? Банк угрожает вам судами и продажей вашей просрочки коллекторам? Обратитесь в нашу компанию за бесплатной юридической консультацией, мы поможем вам найти выход из сложного положения.

Как пользоваться овердрафтом

Несмотря на то, что с точки зрения банка овердрафт и кредит – два разных продукта, с точки зрения пользователя они отличаются только величиной лимита и схемой погашения. Так, кредит обычно гасится равными платежами, в строго определенные числа. Овердрафт можно возвращать как единовременно, так и в разбивку в течение установленного банком периода. Главное, чтобы к концу этого периода на счету оказалась вся использованная сумма, целиком.

К примеру, 15 июля вам перевели на карту зарплату в 25 000 рублей. Банк предоставил овердрафт по карте в размере 5 000 рублей, сроком на 30 дней. В течение месяца ваши расходы были выше обычного (например, вы угощали друзей в ресторане по случаю дня рождения), и зарплатные деньги кончились 10 августа, то есть за 5 дней до зарплаты. Все это время вы оплачивали свои покупки с использованием овердрафта и к 15 августа выбрали его целиком. Поступившая зарплата покрыла перерасход, но – внимание! – ваши собственные средства уменьшились на сумму, ушедшую в погашение овердрафта.

При поступлении денег на счет, банк сначала восстановит весь лимит овердрафта, спишет установленный процент, и только потом оставшуюся часть денег зачислит на счет клиента.

В приведенном примере, чтобы выровнять доходы и расходы (что означает дебет и кредит) и не «попасть» на повышенные проценты, до 15 сентября вам нужно будет внести на карту еще 5000. Как минимум.

Если же овердрафт использует юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, то схема практически не меняется. Например, ООО «Ромашка» нужно срочно перечислить средства для оплаты нового оборудования. Но средств на счете не хватает, так как не все клиенты расплатились за поставки. Тогда банк может разрешить овердрафт по счету, предоставить недостающую сумму. А когда на счет ООО «Ромашка» придут платежи от клиентов, банк вычтет из них сумму овердрафта и свой процент.

Термин «овердрафт» или overdraft дословно переводится с английского как «перерасход». Применительно к финансовой сфере он обозначает превышение кредитного лимита. Нередко люди связывают это слово с любителями жить не по средствам, которые постоянно залезают в долги. В действительности, все сложнее. Столкнуться с овердрафтом может даже человек, который никогда его не подключал.

Под овердрафтом обычно понимают краткосрочный кредит, который банк предоставляет своим клиентам в соответствии с условиями, прописанными в кредитном договоре. Например, если держателю карты не хватает на счету собственных средств, финансовая компания может предоставить необходимую сумму в долг.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации: в случае, если банк осуществляет платежи с клиентского счета при условии недостаточности на нем средств, он, тем самым, выдает ему кредит. Средства банка предоставляются на определенный срок под некоторый процент.

У многих граждан, плохо осведомленных в премудростях кредитно-финансовых отношений, зачастую возникает масса вопросов: «Нужен ли мне вообще овердрафт?», «Как его подключить?», «Как погасить задолженность по овердрафту?». Чтобы точно ответить на них, нужно тщательно изучить условия конкретного банка, картой которого пользуется клиент.

Преимущества и недостатки овердрафта

Рассмотрим главные плюсы и минусы опции овердрафта.

Преимущества:

• овердрафт относится к нецелевым кредитам, поэтому заемные средства можно тратить на любые цели;
• лимиты постоянно возобновляются, если вовремя гасить задолженность. Посещать каждый раз банк для оформления займа не требуется;
• для получения кредита не нужен залог и поручители;
• проценты по кредиту начисляются только на фактическую сумму заимствования. Если клиент не пользуется овердрафтом, никакие комиссии оплачивать не придется;
• в любой момент можно отключить услугу;
• заемные средства доступны в любое время.

Есть и недостатки, которые обязательно нужно учитывать:

• овердрафт – это настоящий кредит. Рано или поздно его нужно будет погасить;
• необходимость регулярного (как правило, ежегодного) перезаключения договора с банком;
• проценты банк на задолженность начисляет ежедневно, а гасится кредит автоматически при поступлении достаточной суммы на счет;
• сравнительно небольшие лимиты – обычно максимальный размер займа не превышает среднемесячные поступления на счет владельца карты;
• повышенная, по сравнению с обычными банковскими кредитами, процентная ставка;
• возможность непреднамеренного ухода в технический овердрафт;
• есть постоянный соблазн взять взаймы больше, чем можно безболезненно вернуть в срок.

• У овердрафта срок меньше, чем у кредита. Задолженность должна быть погашена в течение месяца-двух.

• Лимит овердрафта практически никогда не превышает регулярные доходы больше чем вдвое.

• По овердрафту тоже начисляют проценты, и они выше, чем по кредитам и кредитным картам, — до 30%. В определённый период (грейс-период) вернуть долг банку, как правило, можно вообще без переплаты.

• Чтобы банк согласился подключить овердрафт, как правило, нужны постоянная работа, хорошая кредитная история и регистрация в регионе обслуживания карты.

• Иногда банки одобряют овердрафт не только по дебетовым, но и по кредитным картам.

Что такое овердрафт по карте?

Обычно понятие овердрафта применяется к дебетовым картам. В первую очередь зарплатным.

Как переводится — овердрафт? С английского Overdraft означает перерасход.

Чего перерасход?

Собственных средств клиента по карте.

Мы все привыкли, что расплачиваясь в магазине кредитной картой, в расход идут именно заемные средства. В пределах установленного банком кредитного лимита.

Конечно, теоретически (и практически) можно положить на кредитку собственные деньги и тратить только их. Превратив карту по сути в обычную дебетовую.

А вот именно с дебетовой картой все однозначно и просто. Сколько есть у вас на счете денег, столько и можете потратить. Ни копейкой больше.

Если конечно у вас не подключен овердрафт.

Представьте, что вы пришли в магазин, набрали товаров вагон и маленькую тележку. И на кассе вам озвучивают общую сумму покупки. Например, 10 000 рублей. Но вы точно знаете, что на карте у вас всего 8 тысяч и на все не хватит.

Как и любая финансовая услуга, овердрафт имеет плюсы и минусы. Он будет полезен, если возникли финансовые трудности и срочно нужны деньги. Но если пользоваться лимитом ежемесячно, то плата за проценты станет ощутимой.

Не всегда получается контролировать свои расходы, особенно если вы знаете, что есть запасные средства. Сразу хочется купить вещи или технику, которые не могли себе позволить ранее. В этом случае всегда помните, что деньги придется вернуть со следующей зарплаты.

Нестабильность финансового положения также заставляет усомниться в целесообразности овердрафта. К сожалению, сегодня многие попадают под сокращения или уходят по собственному желанию. Не тратьте лимит, если не знаете, откуда брать деньги на его погашение.

Отличия овердрафта от кредита

От классического кредита овердрафт отличает то, что клиент не может попросить его сам. Решение о предоставлении такой услуги принимается исключительно банком. Кроме того клиент может отказаться от такого «дара», о чем кстати знают далеко не все обладатели овердрафта.

Отказ никак не отражается на владельце банковской карты, а при согласии его все условия овердрафта должны быть зафиксированы в специальном договоре и заверены обеими сторонами. Банк обязан сообщить клиенту о предоставлении ему овердрафта, условиях его использования и погашения.

Другой отличительной особенностью овердрафта в сравнении с кредитом является отсутствие необходимости в предоставлении документов, подтверждающих платежеспособность. Для банка подтверждением является движение денег на счету клиента в примерном соотношении пять к одному.

Но главное отличие овердрафта в том, что погашение обычного кредита не гарантирует для заемщика получение нового займа, тогда как для овердрафта характерно возобновление сразу же после погашения долга.

Чем овердрафт отличается от кредитной карты

Кредитка и разрешенный овердрафт решают разные задачи.

С помощью кредитной карты можно улучшить кредитную историю, эффективно использовать и не платить проценты. Иногда даже компенсировать годовое обслуживание через программу лояльности. Но если использовать этот финансовый инструмент неверно, то можно получить большие штрафы и процентные начисления. При этом не получить никакой выгоды.

Плата же за овердрафт списывается, только если личных денег на карте не осталось, и клиент тратит деньги из лимита. Если на карте есть свои деньги, плата списываться не будет. Иногда можно встретить сравнение овердрафта с займом до зарплаты. При этом все поступающие суммы пойдут на погашение потраченной суммы.

Минусы овердрафта — что важно знать!

Минусов у данного вида банковской услуги тоже достаточно. Потребитель платит достаточно высокие проценты. Вдобавок, появляются дополнительные соблазны новых покупок, так как с овердрафтом всегда можно купить то, что хочется и «всего лишь чуть-чуть не хватает». Но через время все равно приходится возвращать эту сумму с процентами, а на повседневные расходы остается уже меньше денег. Часто бывает, что потом средств не хватает до зарплаты и приходится вновь пользоваться кредитом, загоняя себя «в минуса». В итоге клиент подвержен риску, что весь лимит будет исчерпан и сложится неприятная ситуация, что все деньги надо отдавать на погашение овердрафта.

При пользовании банковской услугой овердрафта следует регулярно следить за балансом своего счета. На практике случается, что заемщик поменял работу и открывает счета в другом банке, предполагая, что по старому счету все долги погашены. И что происходит потом? По старой карте банк списывает деньги за ее пользование – это небольшая сумма, но за долгое время, если клиент забыл об этом, набегают приличные проценты после выхода «в минус», который был санкционирован ранее, а клиент уже и не помнит об этом. Поэтому не забывайте закрывать все долги по старым счетам и своевременно отказываться от услуги овердрафта по старым картам, если вы сменили работу и открыли зарплатную или кредитную карту в новом банке.

Как получить овердрафт?

Особенности получения овердрафта на зарплатную карту во многом зависят от банка. Однако они не сильно отличаются, в отличие от других банковских продуктов. Прежде чем оформлять эту услугу, стоит для начала рассмотреть условия предоставления овердрафта:

1. Процент возврата средств. Данный показатель во многом зависит не только от конкретного финансового учреждения, но и от взаимоотношений между банком и клиентом (как часто брались кредиты и насколько добросовестно возвращались). Как правило, процент по овердрафту составляет 18 — 22%.
2. Возвращение средств по овердрафту должно осуществляться не реже 1 раза в месяц. В принципе, при превышении лимита деньги после пополнения карточного счета будут списываться автоматически.
3. В основном лимит по overdraft составляет 30 — 50% от начисляемой заработной платы клиента. Для юр. лиц и частных предпринимателей среднее значение на 10% ниже и рассчитывается в зависимости от среднего заработка за последние 6 месяцев.
4. Можно увеличить лимит по овердрафту, однако процентная ставка в данном случае будет выше примерно на 10%, чем при overdraft, установленном самим банком.

Рассуждая о том, что такое овердрафт по карте в банке, к кредиту его можно приравнять лишь весьма условно – для простоты понимания. Если же вдаваться в подробности, станет заметно, что два этих инструмента достаточно сильно различаются между собой. В чем же? Разницу мы свели в таблицу ниже.

Показатель	Overdraft	Займ
Сумма	Меньше ежемесячных поступлений.	Рассчитывается на основании КИ и может быть в несколько раз больше зарплаты.
Годовые проценты	На уровне 14,5–20%.	Сравнительно низкие – от 3,9%.
Сроки погашения	В среднем 30–60 дней.	6–12 месяцев, но могут доходить и до 2, и даже до 5 лет.
Льготы	Ставки начисляются сразу же с момента возникновения задолженности и на все «тело».	Есть период пользования «без %», от 20 до 60 суток.
Способ закрытия	Сумму разрешено вернуть как сразу, так и по частям.	Как правило, регулярными платежами.
Скорость получения, использования, возврата	В любой нужный момент.	По согласованию с финансовым учреждением – в течение нескольких дней (из-за необходимости предоставить документы и дождаться результата анализа кандидатуры).
Возобновляемость	Неограниченное число раз.	Не факт, что каждый новый займ будет одобрен, даже если предыдущий был погашен в срок.

Можно выделить 2 типа овердрафта:

1. Разрешенный. Это тот самый кредит, на который вы добросовестно подали заявку, а банк одобрил запрошенный лимит. В этом случае вы пользуетесь чужими деньгами на совершенно законном основании.

2. Неразрешенный, который часто еще называют техническим. Такой перерасход возникает без одобрения со стороны банка из-за особенностей функционирования платёжных систем:

• изменение курса валют – расплатившись в евро с рублевой карты, через пару дней можете уйти в несанкционированный «минус» по причине роста курсов валют;
• неподтвержденные операции – совершая покупку, ориентируетесь на свободный остаток овердрафта по карте, а позже списываются денежные средства по ранее одобренной операции;
• технические ошибки банка – например, двойное списание с карты (при остатке на карточном счёте меньше суммы повторного списания, то наступает овердрафт) или ошибочное зачисление денег на счет. В последнем случае возврат ошибочной суммы приведёт также к образованию перерасхода средств, если остаток на карте был меньше возврата.

Похожие записи:

• Новые льготы ветеранам боевых действий в 2023 году
• Компенсация за детский сад: основа получения
• Минимальный размер алиментов на ребенка