Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Коэффициент бонус-малус КБМ при покупке ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С момента введения ОСАГО каждому водителю присваивался класс вождения. Водитель-новичок при оформлении первого полиса становился «третьеклассником» — 3 класс. Этому соответствовал «базовый» КБМ, равный единице.
В течение времени, в зависимости при отсутствии страховых возмещений за каждый истекший период класс водителя рос на 1 в год, а Коэффициент бонус-малус КБМ снижался на 5%. У нарушителей наоборот: класс, когда заканчивался период КБМ, становился ниже, коэффициент бонус-малус – увеличивался. Вместе с ним росла и стоимость страховки.
В 2019 году от «классификации» водителей отказались. Теперь возвращаются к старой системе и с этого года понятие «Класс КБМ» снова будет использоваться. Кроме того, изменения коснулись и самих коэффициентов, влияющих на расчет стоимости полиса ОСАГО в 2022 г.
Эти нововведения продолжают дополнять закон об индивидуализации тарифов по ОСАГО, который приняли в 2020 году. Таким образом Центробанк продолжает политику, направленную на сдерживание цен на ОСАГО для аккуратных водителей. В то же время происходит постепенное подорожание полисов для аварийщиков.
Повышение КБМ для этой категории зависит от количества страховых возмещений, выплаченных по их вине за период действия предыдущего полиса.
Коэффициент бонус-малус с 01.04.2022 Г.
Принцип применения КБМ не изменился. Каждый, кто отъездил год без аварий,получает законную скидку на страховку. Стал виновником ДТП – готовься платить больше. Перерасчет КБМ будет по прежнему раз в год, в Сами коэффициенты изменились полностью. Основные отличия:
- Изменился «базовый» коэффициент. Начинающему водителю теперь присваивается КБМ по ОСАГО 1, 17. До этого — 1.
- Для злостных нарушителей стоимость ОСАГО.станет гораздо дороже Размер максимального коэффициента КБМ с 1 апреля вырос с 2,45 до 3,92
- Хорошие новости для аккуратных водителей. Увеличились скидки за многолетнюю безаварийную езду. Теперь максимальная скидка для них больше половины стоимости полиса — 54%.
Детальную информацию можно посмотреть, воспользовавшись таблицей ниже. Здесь есть и действующие значения коэффициента бонус-малус, и те, которые будут применяться с 1 апреля 2022 года. Для удобства эта таблица оформлена нами в отдельный .excel файл по ссылке.
Коэффициент «бонус-малус»: как он влияет на цену страховки ОСАГО
КБМ — коэффициент «бонус-малус», применяемый при расчете суммы, которую вы должны будете заплатить за свою страховку ОСАГО. Вообще, все базовые тарифы и показатели коэффициентов установлены на законодательном уровне, поэтому принципы исчисления одинаковы для всех и не могут изменяться по желанию страховой организации (к слову, у последней должна быть лицензия на выдачу полисов ОСАГО).
Однако цены могут быть разными для каждого, кто оформляет или переоформляет страховку. Это связано с тем, что тот или иной водитель-клиент страховой несет для СК риск потери денежных средств: допустим, вы стали виновником ДТП, а страховая потеряет из-за этого около 400–500 тысяч рублей. Чем выше вероятность того, что вы спровоцируете аварию, тем менее выгодным клиентом в глазах страховщика вы становитесь.
Чтобы снизить потери, страховая пытается оценить, насколько высок риск аварийного вождения в каждом конкретном случае, еще на стадии заключения договора и уплаты страховой премии по нему (цены страховки). Оценка происходит с учетом нескольких критериев. Страховщик умножает базовую ставку сразу на ряд коэффициентов.
На то, сколько вы заплатите за свою страховку ОСАГО, кроме КБМ, влияет перечень следующих коэффициентов, установленных пунктом 2 статьи 9 Федерального закона «Об ОСАГО»:
- территориальный — учитывается степень «опасности» региона с точки зрения количества происходящих в нем ДТП, так как чем больше плотность автомобильного потока, тем выше степень аварийности;
- возраст-стаж — логично, что более молодой и менее опытный водитель представляет для СК больший риск;
- мощность — чем мощнее автомобиль, тем выше вероятность ДТП по вине его владельца;
- срок действия страховки, сезонность — показатель работает в случаях, когда водитель нерегулярно садится за руль (например, только в дачный сезон ездит за город);
- нарушений — с этим и так все понятно;
- ограничивающий — применяется, если вы обманете страховщика и из-за этого заплатите более низкую страховую премию, спровоцируете ДТП в целях получения страховки и т.д..
КБМ же представляет собой скидку или наценку (бонус и малус), в зависимости от того, насколько долго вы управляете автомобилем без аварий или насколько часто вы попадаете в ДТП — соответственно, его можно снизить. Верхние и нижние пределы коэффициента — 0,5 и 2,45. При хорошем раскладе ваша страховая премия может быть уменьшена вдвое, при худшем — увеличена почти в два с половиной раза!
Подать жалобу на КБМ по ОСАГО
Составлять жалобу стоит тогда, когда были выявлены нарушения при учёте КБМ. Например, если необходимо вернуть переплату по ОСАГО.
Жалоба может быть составлена от руки или в электронной форме, она должна включать следующую информацию:
- сведения об автовладельце;
- адрес проживания;
- контактная информация;
- описание претензии.
Подать жалобу можно в:
- РСА;
- ЦБ РФ;
- Специализированную компанию, которая занимается такими вопросами.
Если автовладелец решил написать жалобу в Центробанк на КБМ по ОСАГО, необходимо помнить о следующем:
- заполнять шаблон формально, без эмоций, в вежливой форме;
- предоставить доказательства, подтверждающие нарушение прав.
Как рассчитывается коэффициент бонус-малус?
Существует таблица коэффициентов, исходя из нее можно вычислить КБМ, который будет применен при расчете страхового полиса. Принцип определения следующий:
- В крайнем левом столбце выберите ваш текущий КБМ:
- для начинающих водителей выбираем коэффициент — 1, для других свой;
- опускайтесь по таблице на строку ниже за каждый безаварийный год;
- если в календарном году происходили ДТП по вашей вине, то в строке выше коэффициент определяется в зависимости от количества обращений за страховым возмещением.
- Результатом вычисления будет пересечение ячеек текущего КБМ и количества страховых случаев (ДТП).
Максимальный коэффициент (КБМ) равен 0,5. Он снижает стоимость полиса на 50% при 10-летнем безаварийном вождении.
Сегодня действуют следующие виды коэффициентов:
- Шофера. Определяется для каждого гражданина, который был допущен к управлению автомобильным транспортом. Задействуется при оформлении ОСАГО с ограниченным списком лиц. Проверить КБМ можно в специальной таблице.
- Владельца. Определяется для каждого владельца автотранспортного средства, подлежащего страхованию. Задействуется при оформлении неограниченной автогражданки.
- При оформлении договора гражданской ответственности, расчет коэффициента осуществляется по таблице.
- Начальный. Определяется для собственника или для шофера при заключении первичного документа. При оформлении последующих соглашений при проведении исчислений задействуется таблица «Малусов».
- Расчетный. Задействуется при исчислении итоговой премии, в соответствии с условиями договора. Как правило, страховщиками применяется специальный калькулятор ОСАГО КБМ.
Сравнение таблиц до и после 1 апреля 2022 года
Нам стало интересно как изменились скидки. Мы сравнили две таблицы.
| Класс КБМ | КБМ после 1 апреля 2022 | КБМ до 31 марта 2022 | Разница (%) |
|---|---|---|---|
| M | 3,92 | 2,45 | 60 |
| 2,94 | 2,3 | 27,83 | |
| 1 | 2,25 | 1,55 | 45,16 |
| 2 | 1,76 | 1,4 | 25,71 |
| 3 | 1,17 | 1 | 17 |
| 4 | 1 | 0,95 | 5,26 |
| 5 | 0,91 | 0,9 | 1,11 |
| 6 | 0,83 | 0,85 | -2,35 |
| 7 | 0,78 | 0,8 | -2,5 |
| 8 | 0,74 | 0,75 | -1,33 |
| 9 | 0,68 | 0,7 | -2,86 |
| 10 | 0,63 | 0,65 | -3,08 |
| 11 | 0,57 | 0,6 | -5 |
| 12 | 0,52 | 0,55 | -5,45 |
| 13 | 0,46 | 0,5 | -8 |
Изменение тарификации страховки.
Пожалуй, одним из спорных моментов новшеств является расширение тарифного диапазона. Ранее этот коридор составлял 3 432 – 4 118 рублей. При этом не допускалось назначать меньшую или большую стоимость. Однако, с января 2021 года эти цифры могут меняться в обе стороны на 20%.
Очевидно, что при более широком разбросе ставок, страховые компании заинтересованы в увеличении собственной прибыли. Тем не менее, необоснованно задирать цены им не позволят. Для каждого региона учитывается аварийная статистика, которая учитывается при формировании ценовой планки:
Зеленые регионы с низким числом ДТП будут ориентироваться на нижний порог. Например, Псковская, Новгородская, Курская области и республика Карелия. В некоторых из них возможно даже понижение тарифов по сравнению с предыдущим отрезком.
Красные регионы с высокоаварийными показателями применят ставки, близкие к максимальным. К ним, пожалуй, можно отнести Ярославскую, Омскую и Владимирскую области.
А вот, нейтральные со средней аварийностью назначат базовый тариф по «экватору» коридора. Среди них Санкт-Петербург и Ленинградская область.
Можно ли избежать повышения?
Практически и по закону, кроме как не попадать в ДТП, нет. Но постойте… Выше мы говорили влияние вовсе не самой аварии, а именно страхового случая на изменение КБМ. Получается, что избежать повышения бонуса-малуса, не должно быть именно возмещения. А его не будет только в том случае, если потерпевший не обратится за выплатой по ОСАГО.
Таким образом, при попадании в ДТП вам следует оценить, насколько вырастет стоимость вашего полиса от этого происшествия и насколько велики повреждения автомобиля. Быть может, проще дешевле будет возместить ущерб самостоятельно, если речь идёт о паре тысяч рублей. Только не забудьте взять в этом случае расписку о таком возмещении, чтобы в случае, если потерпевший решит получить двойную выгоду, обратившись ещё и по ОСАГО, вы смогли доказать прямое возмещение и аннулировать такое обращение.
Расчет КБМ — одного из ключевых коэффициентов, используемых при исчислении стоимости полиса ОСАГО, будет осуществляться по-новому по ходу движения реформы рынка обязательного автострахования. Первый этап данной реформы идет до 1 апреля 2019 года — в рамках него изменения минимальны. На втором (до 1 апреля 2020 года) и третьем этапе (после 1 апреля 2020 года) ожидается внедрение основной части новшеств, предусмотренных главным регулирующим нормативным актом — Указаниями ЦБ РФ № 5000-У.
Страховщики будут оценивать величину КБМ исходя из принадлежности водителя к определенному классу — которых всего 15. Отсутствие аварийности сохраняет класс и позволяет повысить его. Минимальный коэффициент по Указаниям № 5000-У составляет 0,5, максимальный — 2,45. Для водителя-новичка применяется коэффициент 1. Исходная величина коэффициента в любом случае будет зависеть от показателей по последним «дореформенным» полисам: при этом, берется минимальный коэффициент.
Рассчитывается КБМ по состоянию на 1 апреля года, далее — используется в неизменном виде в течение года по всем полисам ОСАГО. По открытому полису КБМ всегда равен 1 (при том, что дорожный инцидент может повлиять на увеличение коэффициента для владельца ТС). По закрытому полису на несколько водителей — определяется исходя из максимального коэффициента из числа тех, что определены для данных водителей.
Основные принципы определения КБМ для юрлиц в некоторой степени схожи с теми, что характеризуют исчисление коэффициента для граждан: целевой КБМ берется организацией исходя из отдельных показателей по полисам на разные ТС.
Что такое класс водителя?
Понятие «класса водителя» (он же «класс аварийности») — отправная точка в таблице. Это значение отражает предыдущий опыт вождения водителя. Так, по уставу РСА (Российского союза автостраховщиков) новичок получает 3 класс. По таблице КБМ класса водителя равен 1. То есть коэффициент никак не влияет на стоимость страхового полиса. Если в течение года автолюбитель не становился виновником ДТП, то в следующем году показатель снижается на 0,5 — до КБМ 0,95. Соответственно, полис ОСАГО уже можно получить дешевле на 5%.
Тут все как привычные нам бонусные накопительные системы магазинов: за каждый год без аварий — дополнительная 5%-ная скидка. Так можно скинуть стоимость полиса вдвое — до 50%. При условии 10 лет аккуратного безаварийного вождения. В таком случае автолюбитель достигает высшей касты — ему присваивается 13 уровень!
Важный нюанс: если ранее осторожный водитель в текущем году стал виновником ДТП, то класс КБМ по ОСАГО в таблице снова поднимается наверх. А значит, и стоимость его ОСАГО вырастет.
Как проверить класс автомобилиста
Чтобы узнать класс водителя для ОСАГО, необходимо обратиться на сайт Российского союза автостраховщиков или другой информационный ресурс, предоставляющий подобную возможность. Для получения сведений следует указать: фамилию, имя и отчество, дату рождения и номер удостоверения водителя. После введения информации будут предоставлены другие данные в отношении страховой истории автомобилиста. Поэтому получить нужные сведения можно независимо от даты оформления полиса и организации, предоставляющей услуги страхования.
Эта система может оказаться полезной водителям и страховщикам. Автомобилисты смогут получить сведения для переоформления полиса либо оформления нового. В этих случаях данные о КМБ не будут потеряны. Страховые компании могут проверить сведения об автомобилистах даже при изменении юридического лица и покупки нового договора. Такая система позволяет предотвратить мошенничество, когда автомобилисту уменьшается класс и проходит этап разработки новой документации.
Каждый страховщик имеет общую базу автомобилистов. Они также вводят информацию в систему. Действия производятся в такой последовательности:
- При покупке автогражданки в первый раз вся информация об автомобилисте, обозначенная выше, будет занесена в базу РСА.
- При обращении клиента за выплатой по страховому случаю в базу будут внесены поправки с обозначением величины выплаты и типа повреждений.
- При обращении автомобилиста к другому страховщику его работники могут проверить базу данных по номеру ВУ и получить сведения о страховой истории.
Максимальное и минимальное значение, и какова при этом стоимость страховки
При попадании водителя в аварии КБМ будет повышающим, а при безаварийных поездках, наоборот, понижающим. Его значение будет сохранено, если будет продлен полис у прежнего страховщика или совершен переход в другую страховую компанию.
Какой бывает КБМ? Максимальное его значение устанавливается на отметке 2,45 для класса М, а минимальное — 0,5, которое устанавливается для самого высокого 13-го класса. Чем больше лет водитель проездил без совершения наездов на пешеходов и аварий, тем выше будет у него класс и ниже коэффициент бонус-малус. Следовательно, будет понижаться и цена договора автогражданского страхования. Стал автовладелец виновником ДТП, обратился за страховкой – класс тут же понижается, а коэффициент возрастает. Если класс становится выше, то и стоимость страховки уменьшается. Все предельно просто.
КБМ каждый год рассчитывается заново, при этом учитывается его значение во время заключения договора ОСАГО в прошлом году, а также число страховых случаев (денежных выплат) за период действия страховки.
Как воспользоваться таблицей?
1. Выбрать КБМ за прошедший период во втором столбце.
2. В столбце 3-7 найти заголовок, соответствующий количеству аварий, совершенных по вашей вине за прошлый год.
3. Ячейка, которая будет находиться на пересечении прошлого КБМ и количества возмещений по страховке, будет новым размером КБМ.
Для проверки текущего КБМ, зафиксированного в базе РСА, можно воспользоваться онлайн-калькулятором.
Онлайн-калькулятор позволит получить информацию о действующем КБМ, цене договора страхования ОСАГО с учетом всех коэффициентов, предусмотренных для 2022 года, по определенному количеству страховых организаций без наценок компаний, дополнительных опций.
Примеры расчета КБМ по таблице
Водитель без опыта и стажа сразу получает 1 класс с коэффициентом в размере 1,55. Если за первой год не было аварий, произошедших по вине этого водителя, ему будет присвоен 4 класс, а коэффициент станет 0,95. При безаварийной езде в будущем класс будет увеличиваться ежегодно до момента, пока не достигнет максимального значения.
Рассмотрим порядок понижения КБМ при признании водителя виновником ДТП. Например, водитель с максимальным 13 классом и коэффициентом 0,5 стал инициатором аварии. При наличии только 1 страхового случая в этом году ему будет присвоен 7 класс с коэффициентом 0,8. Аналогично рассчитывается значение при большем количестве страховых случаев.
Следует учитывать, что независимо от текущего класса водителя, признание виновником в 4 и более ДТП в течение года повлечет присвоение минимального класса М с коэффициентом в размере 2,45.
Что такое бонус-малус
Коэффициент бонус-малус — значение, формируемое на основании страховой истории водителя и существенно влияющее на общую стоимость полиса ОСАГО. Размер КБМ не статичен, и варьируется от 0,5 до 2,45, что представляет собой скидку либо же увеличение цены страховки.
Коэффициент зависит от количества ДТП, произошедших по вине водителя за последние 12 месяцев. При их отсутствии — понижается, в ином случае возрастает.
Благодаря безаварийной езде на протяжении долгого времени можно получить скидку в размере 50 %, а за регулярные аварии, наоборот, увеличить стоимость ОСАГО практически в 5 раз.
Информация о КБМ всех водителей хранится в единой базе данных Российского союза автостраховщиков, вносить изменения в которую вправе только страховые компании. Однако запросить сведения и посмотреть свой коэффициент может каждый желающий. С помощью этого легко контролировать правильность действий страховщика и не переплачивать за оформление полиса.