Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как рассчитать проценты по вкладу — формула, примеры расчета». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Годовой процент по вкладам — это ставки, по которым рассчитывают процент вознаграждения вкладчиков за размещение денег в банке. Под словом «ставка» обычно имеют в виду именно годовую процентную ставку. Поэтому если срок вклада отличается от года (например, он составляет шесть месяцев или три года), то и доход нужно высчитывать в соответствии с календарём. Например, вклад на сумму 10 000 под 7%, открытый на год, даст 700 рублей прибыли. А если вы положите те же 10 000 рублей под 7% на полгода, то получите 350 рублей.
Важным условием банковского вклада является величина процентной ставки — вознаграждения, которое банк выплачивает вкладчику за размещение денежных средств.
Процентная ставка по банковскому вкладу отражается в процентах годового дохода.
Процентная ставка бывает фиксированная либо плавающая.
Фиксированная ставка остается неизменной в течение всего срока вклада. Размер процентной ставки может измениться в случае пролонгации договора или при досрочном снятии денежных средств.
Плавающая ставка зависит от рыночных условий — ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, курса валют и т.д.
Начисление процентов может осуществляться по формулам простого или сложного процента (капитализация).
Простой процент — процент, начисляемый на сумму вклада исходя из срока вклада с определенной договором банковского вклада периодичностью без учета ранее начисленных на вклад процентов.
Сумма денежных средств, причитающаяся к выплате вкладчику при начислении простых процентов по вкладу (без капитализации), рассчитывается по следующей формуле.
Расчет сложных процентов
Например, у вас есть банковский вклад в 100 000 рублей под 10% годовых. Через 12 месяцев на счету у вас будет 100 000 + 100 000 × 10% = 110 000 руб. То есть, прибыль составит 10 000 рублей. Если вы оставите 110 000 руб. еще на год с теми же условиями, то еще через 12 месяцев на счету накопится 110 000 + 110 000 × 10% = 121 000 руб. Прибыль первого года прибавится к основному вкладу и будет участвовать в образовании дохода. На третий, четвертый и последующие годы прибыль сформируется так же, постоянно увеличиваясь.
Формула сложного процента:
∑ = Y × (1 + %) n
Где:
- ∑ – всего;
- Y – исходная сумма;
- % — процентная ставка;
- n — количество периодов (лет, месяцев, кварталов).
Как рассчитать онлайн?
В интернете можно найти множество сайтов, которые предлагают рассчитать проценты по вкладу. В каждом из них надо задать следующие параметры:
- Сумма (это понятно)
- Процент
- Сроки
- Капитализация (если проценты начисляются ежемесячно, то надо ставить галочку)
- Сумма дополнительных взносов
После этого калькулятор даст подробную выписку по счету, что заранее позволит прогнозировать бюджет.
Использование формулы простых процентов целесообразно в случае начисления процентов в конце срока размещения депозита или если они будут переводиться на отдельный счет – если капитализация договором не предусмотрена.
Если средства размещаются на длительный срок и сумма большая, банк использует формулу простых процентов: сумма дохода с процентов занижается.
S = (P x I x t / K) / 100
S – конечная сумма, полученная по завершению действия депозита;
P – сумма изначально внесенная на депозит;
I – размер % ставки (за год);
t – кол-во дней начисления %;
K – кол-во дней за год по календарю.
S = (P x I x j / K) / 100
I – % ставка за год;
J – сумма дней по календарю за конкретный период, на протяжении которого финансовое учреждение капитализирует проценты, начисляемые по выбранному виду вклада;
К – количество дней в году по календарю;
P – изначально привлеченная сумма для размещения на вкладе, в дальнейшем это будет сумма, в которую уже учитываются капитализированные процентные начисления;
S – сумма, которая должна быть выплачена клиенту финучреждения, в ней уже учтены капитализированные %.
Онлайн расчет процентов можно осуществлять на сайте банка, выбранного для размещения депозита. Для этого нужно найти на странице банка онлайн калькулятор вкладов, ввести в него требуемые данные и рассчитать:
- сумму;
- срок;
- дату начала размещения вклада;
- % ставку;
- период капитализации;
- пополнение (если возможно).
Расчет вклада с капитализацией процентов в Excel
И в заключение я покажу вам еще один простой способ быстро произвести расчет процентов по депозиту с капитализацией. Для этого нам понадобится стандартный табличный редактор Эксель (MS Excel).
Открываем Эксель, становимся на любую ячейку таблицы и вызываем функцию нажатием кнопки fx слева от строки ввода данных. Из списка предложенных функций выбираем БС — будущая стоимость. Если этой функции нет в появившемся списке (там отображается 10 последних использующихся), то найдите ее через поиск.
Нажимаем функцию БС и в открывшейся таблице вводим необходимые вам данные:
- Ставка — ставка по вкладу в виде десятичной дроби в период капитализации (то есть, если у вас вклад с ежемесячной капитализацией, то делим ставку по вкладу на 12 месяцев и результат вносим в эту ячейку);
- Кпер — количество периодов капитализации. Например, если у вас вклад на год, и проценты капитализируются ежемесячно, то вводим сюда 12;
- Плт — ничего не вводим. Это поле используется в том случае, когда ежемесячно происходит выплата фиксированной суммы;
- Пс — нынешняя (приведенная) сумма вклада, то есть, та сумма, которую вы кладете на депозит.
- Тип — ничего не вводим.
В результате вы сразу в форме увидите сумму, в которую превратится ваш вклад вместе с процентами за весь период — будущую стоимость вклада. Если вычесть из нее начальную сумму вклада — вы получите непосредственно сумму начисленных сложных процентов.
Онлайн-калькулятор банковских вкладов
Перед тем, как оформить в банке договор на депозит, необходимо сравнить несколько вкладов. Но для точной оценки выгоды банковских предложений учесть только процентную ставку недостаточно. Онлайн-калькулятор доходности вкладов позволяет рассчитать размер начисленных процентов с учетом капитализации и дополнительных взносов. Достаточно выбрать или ввести нужные параметры депозита и будет мгновенно сделан расчет. Требуется указать следующие условия:
- Размер вклада.
- Длительность (срок) размещения.
- Банковскую процентную ставку.
- Наличие или отсутствие капитализации и пополнений.
Каждый из этих показателей влияет на результаты вычислений, поэтому рекомендуем сравнивать несколько депозитных программ в разных банках.
Расчет процентов по вкладу делается по формуле сложных процентов при неоднократном начислении процентов на вклад с зачислением процентов во вклад и последующим начислении процентов на общую сумму.
S = K * ( 1 + P/100 * d/D )N
Где:
S — сумма вклада с процентами,
К — первоначальная сумма вклада (капитал),
P — годовая ставка %,
N — число периодов начисления процентов.
Сумма процентов (доход) на вклад:
Sp = S — K = K * (1 + P/100 * d/D)N — K
или
Sp = K * (( 1 + P/100 * d/D )N — 1)
Пример 2.1 Вклад 100 тыс. рублей сроком на 90 дней по ставке 20% годовых с начислением процентов каждые 30 дней.
Расчет суммы вклада
S = 100000 * (1 + 20/100 * 30/365)3 = 105 013.02
Расчет процентов по вкладу
Sp = 100000 * ((1 + 20/100 * 30/365)3 — 1) = 5 013.02
Как рассчитать процент по вкладу с капитализацией. Что это: «капитализация вклада»
Проценты могут выплачиваться:
- общей суммой при [окончании / расторжении / в день подписания] договора по вкладу.
дата приход расход начисленные проценты сумма на счёте 01 января 5000 0 0 5000 31 января 0 0 0 5000 28 февраля 0 0 0 5000 31 марта 0 0 0 5000 30 апреля 0 0 0 5000 31 мая 0 0 0 5000 30 июня 221.92 0 221.92 5221.92 Калькулятор вкладов с пополнениями и частичными снятиями
Если в вашем депозитном договоре была прописана возможность пополнения, и вы ею воспользовались в течение срока вклада, то в графе калькулятора «Пополнения вклада» необходимо добавить столько строк, сколько пополнений было сделано вами. В каждой строке нужно указать сумму и дату пополнения.
Аналогично в графе «Частичные снятия» указываются данные о снятиях, которые вы совершили. В случае частичных снятий с депозита, на котором не происходит капитализация процентов (а происходит начисление процентов на отдельный, например, текущий счет) нужно выбрать с какого именно счета снимаются деньги. Если в депозитном договоре прописана сумма неснижаемого остатка, то при ее указании в калькуляторе будет происходить дополнительная проверка на то, что очередное снятие не приведет к чрезмерному уменьшению остатка на счете.
Сбережения, кредиты, вклады.
Информация о банковских вкладах, кредитах; отпускных, пени, сбережениях. Сбережения, кредиты, вклады. Начисление сложных процентов по депозиту или капитализация – это эффект, при котором процент начисления прибавляется к первоначальной сумме вклада, а на эту сумму вновь происходит начисление процента в следующий период.
Капитализация происходит с разной периодичностью (каждый месяц, раз в полгода и т.п.)
Расчет в этом случае производится по формуле:
S= V*(1+P/100)^n,
n в данном случае – количество периодов капитализации.
Например, при годовой сделке на сумму 100 тыс. рублей и 8% за год и ежемесячном начислении процентов, получится:
100*(1+8/100/12)^12 = 108,3 тыс. рублей.
- Наглядно видно, что дополнительный доход с учетом капитализации больше, чем получаемый по формуле простого процента.
- Но при выборе лучшего предложения по оформлению вклада с капитализацией, нужно уточнить периодичность начисления процентов. Чем чаще это будет происходить, тем большая сумма получится при закрытии депозитного счета.
Калькулятор доходности вкладов
Калькулятор доходности вкладов – это удобный онлайн-инструмент, который может применить каждый пользователь интернета. Для этого требуется иметь лишь компьютер или другое электронное устройство с доступом к сети.
Калькулятор вкладов позволяет пользователям рассчитать возможную прибыль от депозитов в зависимости от суммы вклада и срока депозитирования. Данный инструмент безошибочно определит, на какой доход может рассчитывать клиент и выдаст информацию о том, когда лучше забрать свои деньги, чтобы получить максимальную прибыль.
Чтобы воспользоваться калькулятором вкладов, необходимо ввести требуемые параметры в строки расчетной таблицы и нажать на кнопку обработки данных. Расчетные операции на онлайн-калькуляторе осуществляются в течение нескольких секунд.
Как рассчитать ставку с учетом капитализации?
Капитализация вклада – это схема, по которой проценты не начисляются отдельно, а становятся частью вклада, в результате чего вклад растет ежемесячно. Чтобы рассчитать ставку с капитализацией, необходимо ввести в калькулятор все актуальные параметры относительно суммы, срока и процентной ставки, операций с пополнением баланса, а также поставить галочку в окне «Капитализация». После этого калькулятор вкладов обработает данные и выдаст сумму расчета процентной ставки с капитализацией (дохода).
Например, клиент оформил вклад на 10 000 рублей на 12 месяцев под процентную ставку 10% в год. С капитализацией, таблица начисления дохода будет выглядеть таким образом:
-
сумма процентов по депозиту – 1047.13 рублей;
-
эффективная процентная ставка – 10.47%;
-
фактическая сумма вклада на окончание срока – 11047.13 рублей;
-
размер налогообложения – 00.00 рублей.
Начисления прибыли за каждый месяц также проводятся на онлайн-калькуляторе. График ежемесячных начислений по депозиту можно посмотреть ниже на странице. Там будет указана сумма дохода с капитализацией, начисленные проценты за истекший период и динамика ежемесячного увеличения фактического размера вклада. В случае необходимости пользователь может распечатать график в бумажном виде или сохранить файл с расчетами на компьютере.
Что такое сложные проценты
Сложные проценты по вкладам — это доход, получаемый за счет осуществления выплат по договору не только на первоначальный размер вклада, но и на уже начисленные банком процентные доходы. Такой вид расчета еще называют эффективным или композиционным.
Алгоритм расчета в этом случае таков, что по истечении периода первой выплаты финансовый результат начинают приносить не только стартовые инвестиции, но также суммы, уже полученные по этим инвестициям. Причисление процентов к первоначальному объему вложенных денежных средств именуется капитализацией или реинвестированием.
Для определения прогнозируемого финансового результата по депозиту потребуется знать объем первоначальных вложений, размер процентной ставки, периодичность выплат, период ставки, срок действия депозитного договора.
Фактором, влияющим на размер процентного дохода, является частота капитализации, т. е. то, как часто банк производит расчет выплат на вложенные средства. В зависимости от условий депозита банк начисляет проценты:
- ежемесячно (наиболее распространенный в финансовой среде способ);
- ежеквартально;
- ежегодно.
Иногда встречается ежедневное или непрерывное реинвестирование, приносящее максимальную доходность, но применяемое финансовыми организациями редко.
Рассчитать объем прогнозируемых к получению средств по депозиту можно, воспользовавшись специальной формулой:
D = V × (1 + P / T)n×T
- D — объем денежных средств, которые вкладчик получит после завершения срока депозитного соглашения;
- V — первоначальные вложения;
- P — годовая процентная ставка;
- T — частота расчета выплат, равная количеству фактов капитализации за один календарный год (например, при ежемесячном реинвестировании Т = 12);
- n — количество лет.
Например, сделан вклад в размере 150 000 рублей под 5,9% годовых, с ежемесячной капитализацией. По истечении 2 лет конечный объем денежных средств составит:
150 000 × (1 + 0,059 / 12)2×12 = 168 738 р.
В данном примере все расчеты привязаны к календарному году, но указанная формула универсальна для любого периода. Для примера приведем все значения не к календарному году, а к календарному месяцу. В таком случае у нас получатся следующие значения:
- V = 150 000 (это значение не меняется);
- P = 5,9%/12 = 0,4917% (ежемесячная процентная ставка);
- T = 1 (ежемесячная капитализация);
- n = 24 (кол-во месяцев за 2 года).
Подставляем все значения в формулу и получаем такой же результат:
150 000 × (1 + 0,004917 / 1)24×1 = 168 738 р.
Как любой вид инвестирования, вклады с капитализацией имеют достоинства и недостатки. К первым относится более высокая доходность, чем по договорам с простым начислением на аналогичных условиях (сумма, срок, процентная ставка). Однако при этом вкладчик не может снять доход сразу после выплаты, как это происходит при начислении простых процентов, которые переводятся банком на отдельный счет и могут быть использованы до окончания срока договора.
Депозиты на условиях реинвестирования, как правило, предусматривают меньший размер ставки, чем вложения на условиях простого процента. Примеры сравнения двух методик расчета показывают, что максимальную прибыль капитализация приносит при сроке вложений более трех лет, в противном случае результат почти не различается. Следует отметить низкую доходность таких депозитов при небольшой сумме начальных инвестиций.
В таблице приведено сравнение доходности двух вкладов по 10% годовых в размере 100 тыс. р. с ежемесячной капитализацией и без капитализации. В столбцах указана конечная сумма депозита по истечении указанного в первом столбце срока в годах.
Срок 10% с кап. 10% без кап. 1 110 471 110 000 2 122 039 120 000 3 134 818 130 000 5 164 531 150 000 10 270 704 200 000 15 445 392 250 000 20 732 807 300 000 Как правило, в банках вклады с капитализацией имеют чуть меньшую процентную ставку. Например, обычный вклад под 10% годовых, а с капитализацией под 9% годовых. Именно поэтому на вкладах сроком до трёх лет разница не заметна. В таблице ниже приведены расчеты для данных процентных ставок.
Как можно рассчитать проценты по вкладу
Согласно требованию Центрального банка РФ, все кредитные организации, работающие на территории России, обязаны ежедневно начислять проценты по вкладам. Формально так и происходит, однако по факту клиент получает проценты по условиям договора.
В первом случае проценты не прибавляются к телу депозита (вкладываемой сумме), а перечисляются на другой счет вкладчика в соответствии с условиями договора. Как правило, начисление дохода происходит ежемесячно, ежеквартально, раз в 6 месяцев, раз в год или в конце срока действия депозита.
Во втором случае начисленный доход присоединяется к телу депозита в предусмотренные договором сроки (чаще ежемесячно или ежеквартально). Поскольку основная сумма вклада периодически увеличивается, то и начисляемые на него проценты растут. В конечном итоге общая доходность по депозиту возрастает, причем, вполне ощутимо.
Получается, что при одинаковой номинальной процентной ставке, идентичной сумме вклада и сроке действия депозит с капитализацией приносит большую доходность. Это нужно учитывать при выборе оптимального предложения.
Для того чтобы решить какой вклад будет наиболее выгодным, нужно понять, что такое капитализация процентов по вкладу, а также сроки капитализации. Капитализация процентов происходит следующим образом: начисляются проценты не только на сумму денежных средств, размещенных на вкладе, но и на те проценты, которые были начислены ранее. Покажем схематично это в виде формулы:
где- P – первоначальная сумма вклада,
- Z – проценты по вкладу за период,
- I – годовая процентная ставка,
- j – количество календарный дней в периоде,
- k – количество календарных дней в году (365 дней и 366, если високосный год).
Похожие записи: