Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование имущества юридических лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Размер страховой премии рассчитывается в зависимости от тарифа, установленного сотрудниками компании «Сбербанк страхование», а также страховой суммы, определенной исходя из стоимости застрахованного имущества. Тариф зависит, в первую очередь, от параметров имущества, рискозащищенности (наличия охранных и противопожарных систем, конструктива здания) объекта, местоположения и информации о случаях утраты.
Собственность юридических лиц
Страхователем выступает компания, ее собственник имеет право на защиту различных видов имущества. Объектом страхования могут быть:
- здания, сооружения, земельные участки, производственные, торговые, офисные, складские помещения и иную недвижимость, принадлежащую компании;
- производственную технику, станки, оборудование;
- инженерные сети, коммуникационные системы;
- материалы, комплектующие, применяющиеся в производстве;
- хранящуюся в складских помещениях готовую продукцию;
- другие бизнес-ресурсы.
По умолчанию страхование не распространяется на:
- наличные деньги, чеки, ценные бумаги, драгоценные камни, металлы;
- информационные материалы: документы, бухгалтерские книги, рукописи, макеты, чертежи;
- технические информационные носители: магнитные пленки, кассеты, блоки, карты памяти;
- произведения искусства;
- принадлежащие организации автомобили и иные транспортные средства;
- объекты, которые физически находятся на территории организации, но не принадлежат ей.
Стоимость страховок зависит от целого ряда факторов. В среднем придется потратить от 0,06 до 0,20-0,75% стоимости недвижимости или суммы задолженности по кредиту (если он оформлялся). Если недвижимость с деревянными перекрытиями или не оборудована средствами пожаротушения, то стоимость страховки может возрасти до 1-1,5%.
Выбирая страховщика, желательно обращать внимание на следующие вещи:
- Деловую репутацию и рейтинг надежности.
- Размер тарифа, выбор программ страхования.
- Уровень выплат по страхованию имущества юрлиц, ИП.
- Отсутствие множества ограничений в выплатах в договорах.
- Уровень сервиса (наличие личного кабинета на сайте и пр.).
Для предпринимателей очень важно качество страховой защиты, ведь в случае отказа в выплате, им придется компенсировать ущерб самостоятельно. При наличии больших помещений с дорогостоящим оборудованием, расходы в этом случае могут быть очень крупными. Поэтому выбирать компанию лучшего всего из лидеров рынка, которые обладают солидным запасом платежеспособности и опытом в урегулировании убытков.
Что можно застраховать?
Страхование недвижимости – это защита от пожара, залива, стихийных бедствия, взрыва котлов, противоправных действий третьих лиц и других рисков.
Полис оформляется на срок от 15 дней до 1 года. Если страховка покупается для защиты залога, то страховой договор заключается на весь срок кредитования. Страховой суммой обычно выступает стоимость недвижимости либо сумма кредита.
Компания может застраховать:
- здания, сооружения, строения;
- отделку помещений;
- оборудование (офисное, складское, торговое и пр.);
- инвентарь, мебель;
- товарные запасы (различной номенклатуры), размещенные на складах, в торговом зале.
Страховщики разработали для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей целый набор программ по страхованию недвижимости и имущества. Например, предлагаются готовые пакеты для страхования офисов по цене от 3-6 тыс. рублей в год. Стоимость страховок зависит от площади страхуемой недвижимости и выбранной страховой суммы (обычно не более 5 млн. рублей).
Также популярны программы по страхованию магазинов, складских помещений, помещений в торговых центрах. Тарифы таких страховок зависят от стоимости недвижимости, вида франшизы и выбранной группы рисков.
Условия заключения договоров в 10 самых популярных компаниях
| Название страховой компании | Страховая программа | Страховой тариф/% страховой суммы |
| Россгострах | Россгострах-бизнес-имущество | 0,06% |
| СОГАЗ | Страхование имущества | от 0,11-0,93% |
| Ингосстрах | Страхование от огня и других опасностей коммерческих предприятий | от 0,005-4,8% |
| РЕСО-Гарантия | РЕСО-Офис, РЕСО-Индустрия | от 6 тыс. рублей |
| АльфаСтрахование | АльфаОфис | от 4 тыс. рублей |
| ВСК | Страхование имущества предприятий | от 0,2% |
| Согласие | Страхование имущества предприятий | 0,010-0,020% |
| ВТБ страхование | Страхование имущества предприятий | 0,03-0,70% |
| Уралсиб страхование | Страхование имущества предприятий | от 3 тыс. рублей |
| МСК | Страхование имущества предприятий | от 0,1% |
Общие принципы рискового страхования
Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).
Сущность страхования состоит в перекладывании риска возможных убытков на страховую компанию. Страховая компания за плату берет на себя обязательство полностью или частично возместить возможный ущерб.
«Страхование (Insurance) – один из наиболее часто используемых методов управления рисками. Возможно, ни один вид современной деловой активности непосредственно не воздействует на такое большое количество лиц во всех слоях общества, как страхование (оно касается дома, семьи или бизнеса почти каждого гражданина цивилизованного мира)».1
Существует множество видов рисков. Например, для страхования жизни рисками будет наступление смерти и риск постоянной утраты трудоспособности. В имущественном страховании рисками считаются повреждение или уничтожение имущества. Можно застраховать риск потери работы, риск потери багажа при авиаперелете, риск возникновения расходов на медицинское обслуживание, риск утраты права собственности на имущество из-за мошеннических действий при оформлении сделки купли-продажи. Помимо риска прямых убытков можно застраховать свои имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других людей.
Например, обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) служит защитой от риска нанесения ущерба другим водителям, их пассажирам и пешеходам в результате использования застрахованным автотранспортного средства. Аналогичным образом можно застраховаться от риска нанесения ущерба имуществу соседей в результате затопления.
Порядок действий при наступлении страхового случая
Чтобы получить компенсацию заявителю необходимо доказать характер, причины, размер и сам факт понесенных убытков. Для подтверждения имущественного интереса на застрахованный объект недвижимости, клиент должен подать в страховую компанию заявление о выплате возмещения с приложением соответствующих документов.
Что делать, если предполагаемое событие наступило?
1. Примите возможные меры, чтобы уменьшить или предотвратить ущерб, спасти застрахованное имущество.
2. Немедленно вызовите:
- при затоплении – сотрудников ТСЖ, ЖЭКа или ДЕЗа, других уполномоченных органов либо специальных аварийных служб для устранения случившегося;
- при возникновении пожара – пожарную службу для ликвидации пожара и исключения случая повторного возгорания;
- при совершении незаконных действий посторонними гражданами – сотрудников правоохранительных органов для регистрации факта наступления такого случая и начала расследования.
После получения от сотрудников вызванной службы подтверждающих документов, вызовите представителя страховой компании. Он осмотрит поврежденное имущество и определит размер причиненного ущерба.
Что делать точно не стоит? Пытаться изменить картину случившегося: элементы отделки здания, имущество, находящееся внутри помещения, должны оставаться в прежнем виде. Менять местоположение предметов и каким-либо образом изменять обстановку можно только с согласия страховой компании (особенно если это влияет на безопасность жильцов и размер ущерба).
В течение пятнадцати дней после получения пакета документов, запрашиваемого для назначения страховой выплаты, компания-страховщик принимает решение о выплате средств либо признает случай не страховым. В последнем случае заявителю может быть отказано в получении средств. Если же в результате рассмотрения документов страховщик вынес положительное решение, для получения компенсации нужно предоставить реквизиты для перевода денежных средств.
При полной гибели имущества (то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению) страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы (ч. 5 ст. 10 Закона № 4015-1).
При повреждении застрахованного объекта недвижимого имущества, когда в результате страхового случая он не прекратил существовать, но не может быть использован в первоначальном качестве, сумма страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и суммой от реализации страхователем остатков застрахованного имущества. Страхователь (выгодоприобретатель) в этом случае вправе отказаться от своих прав на такое имущество в пользу страховщика в целях получения страхового возмещения в размере полной страховой суммы, если такое право предусмотрено договором добровольного страхования имущества.
В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий. В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом. Например, оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов на него либо комплекта ключей, диагностической карты, а также их утрата не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Также несовершение страхователем действий по обжалованию постановлений органов дознания и предварительного следствия, отказавших в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда, не свидетельствует об отказе страхователя от права требования к лицу, ответственному за убытки.
Как выбрать страховщика по ОСАГО
Поскольку автострахование является обязательным, то каждому страхователю очень важно заключить договор с такой компанией, которая сможет выполнять взятые на себя обязательства.
Рынок страховщиков представлен огромным количеством компаний, которые предлагают страховые продукты, однако не каждая из них своевременно выплачивает страховое покрытие либо вообще необоснованно отказывает в выплате.
Чтобы правильно выбрать страховую компанию по ОСАГО, необходимо изучить рейтинг ЦБ, а также специализацию страховщиков. Предпочтение лучше всего отдавать компании, специализирующейся на ОСАГО.
Кроме того, можно изучить отзывы водителей, оформлявших страховку, прочитать информацию о нескольких страховых компаниях, занимающихся автострахованием. Выбрать нужно те страховые компании, которые обеспечивают стабильные выплаты по оформленным полисам.
Еще один вариант – посетить форумы, на которых клиенты страховых компаний общаются между собой и обсуждают качество оказываемых услуг теми или иными страховщиками. Информация, полученная там, позволит выбрать ту фирму, которая имеет историю качественных взаимоотношений с клиентами.
Важно! Если страховая компания выставляет условия при оформлении полиса ОСАГО (только для новых машин либо для авто определенной модели), то с таким страховщиком лучше не иметь дела.
Если оформление автогражданки предлагается на условиях лучших, чем предлагают другие страховщики, то к данной компании нужно отнестись настороженно и, прежде чем ее выбрать, дополнительно изучить отзывы клиентов о ней.
Также в соответствии с действующим законодательством, предоставление продуктов автострахования предусматривает обязательное наличие уставного капитала в размере 240 миллионов рублей.
Выбрать страховую компанию по ОСАГО можно с помощью этого калькулятора:
Если необходимо выбрать страховщика, очень важно обратить внимание на следующее:
- Наличие лицензии. Если фирма, оказывающая страховые услуги малоизвестна, то необходимо убедиться, что она имеет лицензию ЦБ на осуществление страховых операций. Важно, чтобы страховщик был зарегистрирован на территории РФ. Регистрация в оффшорной зоне должна вызвать подозрение у страхователя.
- Оценка финансовой стабильности. Благодаря наличию финансовых резервов, организация способна выполнять свои обязательства своевременно и в любых объемах. Важно понимать, какой объем уставного капитала есть в распоряжении страховщика. Также нужно понимать, какой объем прибыли и выплат по страховым случаям имеет компания по итогам отчетного периода.
- Отзывы клиентской базы. Перед заключением договора клиенту желательно обратиться к форумам и сайтам, где реальные клиенты оставляют отзывы о взаимоотношениях со страховщиком, качестве обслуживания и своевременности страховых выплат. Негативные отзывы – повод задуматься над репутацией организации.
- Анализ страховых продуктов, оформляемых фирмой. Если страховщик имеет сбалансированное количество услуг, то уровень компетенции его сотрудников будет достаточно высоким.
- Понимание опыта работы. Чем больше действует компания на рынке страховых услуг, тем выше уровень ее надежности. Наиболее стабильными организациями являются те, которые действуют на рынке более 10-15 лет.
- Изучение рейтинга фирмы. Нужно проанализировать отзывы и рейтинги компании от различных агентств и учреждений, а также знакомых, которые пользовались услугами организации.
Что можно застраховать?
Страхование недвижимости – это защита от пожара, залива, стихийных бедствия, взрыва котлов, противоправных действий третьих лиц и других рисков.
Полис оформляется на срок от 15 дней до 1 года. Если страховка покупается для защиты залога, то страховой договор заключается на весь срок кредитования. Страховой суммой обычно выступает стоимость недвижимости либо сумма кредита.
Компания может застраховать:
Страховщики разработали для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей целый набор программ по страхованию недвижимости и имущества. Например, предлагаются готовые пакеты для страхования офисов по цене от 3-6 тыс. рублей в год. Стоимость страховок зависит от площади страхуемой недвижимости и выбранной страховой суммы (обычно не более 5 млн. рублей).
Также популярны программы по страхованию магазинов, складских помещений, помещений в торговых центрах. Тарифы таких страховок зависят от стоимости недвижимости, вида франшизы и выбранной группы рисков.
Важно! Учитывая статистику пожаров в России, страхование коммерческой недвижимости может оказаться действительно выгодным. Тем более, что его стоимость не так уж и велика – от 0,3% страховой суммы.
Что предпочесть: стандартный или коробочный продукт
Для удобства страхования имущества физических лиц компании предлагают коробочные продукты, реализуемые дистанционно. Их покупка не требует много времени для знакомства с условиями. Однако в пакет не включаются ценное имущество и движимые вещи, расположенные на территории участка. Компенсация по движимым вещам в частных домах, квартирах обычно не превышает 10% от единой суммы, предусмотренной для такого имущества.
Классические продукты продаются с индивидуальными полисами без ограничений по сумме и видам движимых вещей. Ущерб компенсируется в размере полной стоимости по каждому предмету. Для этого заранее нужно составить их список с оценкой реального состояния. Такой полис стоит дороже, но его стоимость компенсируется защитой от абсолютного большинства рисков.
Какое имущество можно застраховать — прописывается в полисе. Цена для классических продуктов формируется на основе экспертной оценки. Стоимость полиса рассчитывается как сумма перечисленных в нем рисков. Величина последних определяется в виде процента от приходящейся на них страховой суммы. Дополнительно учитываются повышающие/понижающие коэффициенты.
Внимание! Если в течение 12 месяцев страховой случай не наступил, клиент получает бонус в формате безубыточного страхования.
Разновидности страховых программ
Страховые программы подразделяются на две основные формы:
-
стандартные. В этом случае перечень страховых случаев будет полным. Имущество защищается практически ото всех рисков. Но стандартные программы имеют существенные недостатки.
Риск возникновения некоторых страховых случаев, прописанных в договоре, является минимальным. Но, так как они указаны, субъекту страхования придется делать немалые взносы. Среди преимуществ отмечается скорость оформления; -
Индивидуальные. Владелец или арендатор недвижимости сам определяет перечень страховых случаев, которые наиболее вероятны. К примеру, помещение находится под жилыми квартирами, а потому вероятен риск затопления.
Маловероятен риск взрыва. Соответственно, в страховых случаях указывается именно затопление. Преимуществом варианта являются небольшие взносы, а недостатком – длительность оформления, необходимость предоставления расширенного пакета документов.
ВНИМАНИЕ! Если человек желает сэкономить в долгосрочной перспективе, имеет смысл подобрать индивидуальную программу. Но нужно учитывать ее недостатки. При возникновении ЧП, не указанного в страховых случаях, никаких выплат сделано не будет. Поэтому важно правильно определить все вероятные риски.
Страховка может распространяться не только на ущерб при ЧП. В страховые случаи включаются:
- непредвиденные происшествия (в том числе, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия);
- вынужденное приостановление деятельности компании;
- гражданская ответственность за причиненный ущерб третьим лицам (к примеру, если произошло затопление офиса, расположенного ниже, выплаты ущерба могут производиться именно из страховки).
Время действия страховки также варьируется. Можно заключать договор на несколько месяцев, год и более.
Страховая сумма будет определяться исходя из рыночной стоимости собственности, на которую оформляется полис.
Обязательно ли это делать?
Покупка страховки требуется только в случае, если коммерческая недвижимость покупается в кредит. В остальных случаях это добровольный вид страховой защиты и никто не вправе навязывать полис компании.
Если недвижимость сдается, то арендодатель по договоренности с арендаторами также может включить требование о страховании в договор аренды. Однако, согласно п. 4 ст. 935 ГК РФ, этот вид страхования не является обязательным для недвижимости, которая находится в частной собственности.
Но в некоторых случаях на юрлиц, имеющих в хозяйственном ведении объекты государственной или муниципальной собственности, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
Чтобы решить свою проблему обращайтесь в онлайн чат к нашему юристу. #Будьтедома и здоровья вам!
Задать вопрос
Что такое корпоративное страхование
Термин «корпоративное страхование» используют, если страхователь — юридическое лицо. Страховщик договаривается со страхователем и принимает на себя имущественные и финансовые риски. За это страхователь платит страховщику премию.
Здесь и далее: страховщик — страховая компания, страхователь — клиент страховой компании.
Корпоративное страхование ничем не отличается от страхования физических лиц. Когда договор со страховщиком заключает частный клиент, он является выгодоприобретателем. Если наступает страховое событие, например, автомобиль страхователя попадает в ДТП, частное лицо получает от страховщика выплату или компенсацию.
Если страхователь — юридическое лицо, оно становится выгодоприобретателем по договору. В этом случае объект страхования — имущественные интересы организации: предприятие страхует принадлежащий ему автомобиль, а в случае ДТП получает компенсацию от страховщика.
На практике страхователем может выступать частное лицо, а выгодоприобретателем — юридическое лицо, и наоборот. Например, банки требуют от заемщиков застраховать жизнь на сумму кредита, а выгодоприобретателем назначить банк. Вот в чем разница между страхованием физических лиц и корпоративным страхованием: при корпоративном страховании страхователь — организация, при частном — физлицо.
Иногда страховые компании предлагают частным и корпоративным клиентам разные условия страхования. Физлицам и юрлицам доступны разные продукты и тарифы. Например, человек может застраховаться от несчастного случая самостоятельно. Также его может застраховать предприятие-работодатель. В первом случае защита будет стоить дороже: предприятия обычно страхуют всех своих работников сразу, поэтому страховщик уменьшает стоимость страховки за человека.
Как выбрать страховую компанию
По закону гражданин имеет право выбрать любую страховую организацию для заключения договора. Все страховые компании подчиняются Центробанку. Госрегулятор выдает лицензии и отзывает их, если учреждение нарушает требования закона.
На что обратить внимание при выборе страховой компании:
- наличие разрешения на работу от ЦБ РФ (полный список лицензированных организаций опубликован на сайте Банка России);
- срок работы на рынке;
- репутация, отзывы клиентов.