Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Договор займа — все о заключении и исполнении в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Договор займа должен быть заключен в простой письменной форме, но стороны могут обговорить и его нотариальное заверение. Устное заключение договора займа возможно только между гражданами и только на сумму до 10 МРОТ.
Какие виды займов бывают
Условия выдачи и погашения займов различаются в зависимости от их вида.
По типу заемщика. Обычно деньги в долг берут физлица и организации. Но иногда заемщиком может быть государство, причем заимодавцами в этом случае выступают обычные граждане и компании.
Договор государственного займа считается заключенным, когда организация или гражданин покупают государственную облигацию — передают деньги в долг. Обычно деньги возвращают с процентами: это зависит от условий займа. Возврат может быть периодическим или разовым.
По условиям выдачи. Займы могут быть целевыми и нецелевыми. В первом случае заимодавец предоставляет деньги или другие ценности на определенные цели — например, покупку машины, ремонт жилья, обучение. Кредитор контролирует, куда заемщик тратит деньги. Если он нарушает договор, заимодавец может расторгнуть соглашение, потребовать вернуть заем досрочно и выплатить проценты. При нецелевом займе кредитор не отслеживает, куда заемщик тратит деньги.
По обеспечению. Обеспечение — это гарантия для заимодавца. Его используют, чтобы снизить риск невозврата займа: если должник не вернет деньги, у него заберут или долг перейдет к другому. Обычно заем без обеспечения — это небольшая сумма на короткий срок.
Чтобы оформить крупный заем на длительный период, заимодавец может потребовать обеспечение — например, поручительство. Тогда, если заемщик не выполняет обязательства по договору, они перейдут к поручителю.
Еще заем могут выдать под залог имущества: автомобиля, драгоценных металлов, оборудования или других ценностей. Если заемщик нарушит условия соглашения, долг погасят за счет заложенного имущества.
По способу выплаты. Платеж складывается из двух частей: долга и процентов. Процентный заем можно выплачивать двумя способами в зависимости от схемы погашения.
При аннуитете долг погашают равными платежами. Основная часть выплат — это проценты, а сумма долга уменьшается медленно. Со временем это соотношение выравнивается.
При дифференцированной схеме сначала вносят большие платежи, но с каждой выплатой они уменьшаются. Получается, что долг вносят равными частями, а проценты начисляют на остаток.
По времени. Срок договора займа можно установить по соглашению сторон. Если срок несущественный, заключают бессрочный договор.
У каждой финансовой организации своя политика. Чаще всего микрофинансовые организации предоставляют краткосрочные займы на срок до 31 дня. Суммы займа в этом случае небольшие — обычно до 30 000 ₽, а долг гасят единовременным платежом с процентами. Такие организации ограничены законом по начислению процентов: максимальный размер ставки — 1% в день.
Энциклопедия решений. Заём и ценные бумаги
Нет, только один раз.
Речь идет про операции, при которых Организация предоставляет займ на приобретение товаров, работ, услуг именно собственного производства. То есть получается факт продажи с рассрочкой оплаты. До 01.07.19 существовала обязанность выдавать ТКЧ в момент фактического возвращения части займа, отражая момент фактической оплаты. Однако, с указанной даты это правило изменено, и чек необходимо выдавать в момент осуществления описываемой ситуации. Также не возникает обязанности в выдаче ТКЧ, когда займ направлен на оплату товаров, работ, услуг не заимодавца, а третьего лица
В договоре указываются такие параметры, как сумма, отсутствие процентов за пользование средствами или их наличие, срок и условия возврата. Также часто описывают цели займа (например, наличие указания «на семейные нужды» прямо указывает, что за возврат средств несёт ответственность не только заёмщик, но и его супруг или супруга). В ГК РФ (ст. 395) описываются и другие обстоятельства – место рассмотрения споров, сроки обращения за возвратом средств в судебном порядке, сроки давности по таким договорам (3 года), в течение которых можно обратиться за возвратом займа.
На сегодня не требуется:
- Оформления договора у нотариуса (не имеет особой силы при рассмотрении споров).
- Присутствие свидетелей при подписании договора займа денежных средств.
Поскольку денежный займ наиболее распространенный, рассмотрим его особенности.
Выдать займ и получить его может как любое физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо. При этом (если конечно выдача займов и кредитов – не ваша основная деятельность) лицензия для этой операции вам не потребуется.
По общему правилу договор займа в письменном виде можно не заключать, если он составлен между физическими лицами и его размер не превышает более 10 тысяч рублей. Если хотя бы одна сторона – юридическое лицо – в любом случае. Да, расписка в Гражданском кодексе упомянута, но, как показывает практика, ее редко кто заполняет правильно, поэтому возьмите себе за правило – есть займ – есть договор.
Существенное условие, без указания которого договор будет считаться незаключенным только одно – сумма займа (п. 1 ст. 807 ГК РФ).
Сумму займа можно указать в рублях, условных единицах или в валюте, но если стороны – резиденты РФ, сами операции должны производиться исключительно в российских рублях.
Срок займа – определяется договором. Можно указать конкретную дату, можно период (например, календарный год), можно определить срок возврата моментом востребования.
В случае если займ предоставлен до востребования или срок не указан – сумма подлежит возврату в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования. Вы можете предусмотреть договором иной срок возврата.
Досрочный возврат процентного займа допускается только в двух случаях:
-
с согласия займодавца. Его можно упомянуть в договоре, можно получить в виде отдельного документа;
-
в случае если это заемщик – гражданин, а займ предоставлен для личного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, сумма может быть возвращена досрочно при условии предупреждения займодавца не менее чем за 30 дней до возврата.
Чтобы понять все тонкости и нюансы сделок займа с ценными бумагами следует ознакомиться с понятием – ценные бумаги. Законодательно определено, что ценные бумаги – документы, подтверждающие имущественное право держателя бумаг на владение предметом собственности, выражающиеся в денежном определении результата хозяйственной деятельности.
Законы РФ не запрещают передачу активов в виде ценных бумаг другим лицам, как физическим, так и юридическим.
Информация о владении ценными бумагами хранится в едином реестре.
Договор займа ценных бумаг – соглашение, по которому займодатель передает во временное пользование предмет соглашения, я заемщик берет на себя обязательства вернуть предмет договора в оговоренный срок, а также оплатить проценты, если такое условие было предусмотрено в соглашении.
Федеральный закон РФ «О рынке ценных бумаг» закрепляет, что кредитовать таким образом могут профессиональные участники рынкам с помощью брокеров.
Договор займа ценных бумаг
При оформлении сделки, обязательным этапом является подписание договора между сторонами.
В документе обязательно должны быть нижеприведенные разделы:
- Наименование, реквизиты обеих сторон.
- Предмет сделки. В договоре необходимо прописать характеристики ценных бумаг, что поможет избежать спорных моментов в будущем.
- Стоимость ценных бумаг. Именно на прописанную в договоре сумму будут начисляться проценты.
- Период займа. Стандартный срок кредитования – 1 год, но можно указать период – до востребования.
-
Процентные ставки и порядок выплаты. Начисления могут выплачиваться в конце срока либо регулярно.
- Порядок возврата.
- Залог. В договоре указывается обеспечение возвратности ценных бумаг. Это может быть дополнительный залог активов или иных акций.
- Ответственность сторон (какие штрафные санкции будут применены в случае невыполнения условий договора).
- Иные условия.
Обращаем внимание, что в связи с несовершенством законодательства, между участниками сделки могут возникнуть множество вопросов, спорных ситуаций.
Государственные ссуды
Государственный заем – денежные отношения между государством и юридическими, физическими лицами, которые осуществляются путем эмиссии и размещения ценных бумаг.
Обычно такие займы привлекаются для:
- пополнения бюджета – покрытия дефицита;
- финансирования национальных и стратегически важных предприятий;
- регулирования денежного оборота в стране и т.д.
Как и любой иной вид займа, государственный также подлежит возврату в определенный срок с выплатой оговоренных договором процентов.
Основными источниками государственного займа могут выступать:
- предприятия;
- банковские учреждения;
- пенсионные фонды;
- страховые компании;
- физические лица.
Если рассматривать варианты получения дохода, то это могут быть процентные займы с фиксированной или плавающей ставкой, дисконтные, вещевые (то есть которые погашаются товарами), пожизненные или выигрышные.
Государственные займы могут быть:
- краткосрочными – до 1 года;
- среднесрочными – 1-5 лет;
- долгосрочными – свыше 5 лет.
Договор займа — понятие
Легальное определение понятия «договор займа» содержится в действующем гражданском законодательстве. Согласно статье 807 Гражданского кодекса РФ договор займа представляет собой соглашение, по которому одна сторона передает в собственность другой стороне денежные средства, определенные вещи или ценные бумаги, а получатель обязуется возвратить ту сумму (равное количество полученных вещей и соответствующего качества, аналогичных ценных бумаг).
Как следует из представленного определения, сторонами договора займа выступают:
- займодатель — лицо, передающее деньги, вещи или ценные бумаги;
- заемщик — лицо, которое берет деньги, вещи или ценные бумаги на условиях платности и возвратности.
Договор займа между физическими лицами
Для того, чтобы сохранить образец этого документа себе на компьютер перейдите по ссылке для скачивания.
Размер файла документа: 11,8 кб
На сегодняшний день договор займа между физическими лицами является довольно популярной формой соглашения. Что примечательно, отношения между сторонами могут быть зафиксированы как в письменной, так и в устной форме (устная форма может применяться в тех случаях, когда сумма займа не превышает десяти МРОТ). Также отношения могут быть закреплены распиской.
Как следует из названия договора, соглашение заключается между физлицами, где одна сторона является займодавцем, а другая займополучателем (заемщик). Само соглашение при этом может разделяться на два типа: возмездное и безвозмездное. В первом случае предполагается получение выгоды займодавцем, которая может быть выражена в какой-либо форме (например, проценты на сумму займа).
Безвозмездный же договор подразумевает передачу средств от первой стороны ко второй на определенный период времени и на безвозмездной основе. Иными словами, если заемщик получает от первой стороны 10 000 рублей (при денежном займе), по истечению срока займа он обязан возвратить займодавцу именно эту сумму.
Что касается сопутствующих документов и приложений к договору займа между физлицами, то обычно в качестве них выступают: график предоставления и возврата займа, а также график погашения процентов, дополнительное соглашение, протокол разногласий и их согласования.
Под займом понимается передача денежных средств другому лицу на возмездных условиях. Субъектами такой сделки могут являться частные лица и предприятия, а максимальный предел по сумме передаваемых средств законом не ограничен. Выделим основные моменты, которые нужно учитывать физ. лицам при оформлении займа:
- если сумма передаваемых средств превышает 10 000 руб., а сторонами сделки выступают физические лица, оформление письменного соглашения является обязательным требованием закона;
- предметом сделки могут выступать не только деньги, но и иное имущество, имеющее родовые признаки, а также ценные бумаги (их оценка осуществляется по взаимной договоренности сторон);
- расписки о передаче денег в долг приравниваются по юридической силе к договору;
- для частных лиц договор займа носит безвозмездный характер, если иное не будет прямо указано в тексте соглашения.
Для оформления нужно учитывать два существенных условия, предусмотренных ГК РФ:
- предмет сделки — согласованная сумма денежных средств, определенное количество ценных бумаг, конкретные вещи и предметы;
- порядок возврата предмета займа, в том числе срок передачи денежных средств или имущества обратно собственнику.
Исходя из норм ГК РФ и положений судебной практики, в тексте соглашения указываются также следующие пункты:
- дата и место составления документа;
- подробные сведения об участниках сделки (Ф.И.О., паспортные данные и т. д.);
- предмет сделки;
- срок действия и порядок возврата денежных средств/имущественных активов;
- условия о возмездном характере, если стороны согласовали эти условия;
- ответственность за нарушение условий соглашения;
- порядок урегулирования разногласий и споров.
Хотя для наступления правовых последствий займа достаточно передачи денег и оформления простой письменной расписки, только при составлении договора можно учесть все перечисленные нюансы. Оптимальным вариантом будет являться оформление полноценного договора, а расписку нужно составить для подтверждения факта передачи денег или имущества.
Порядок и условия ответственности за нарушение пунктов соглашения стороны должны определить самостоятельно. Выделим самые распространенные варианты штрафных санкций, которые используются по данному виду сделок:
- повышенные проценты или Штраф за просрочку возврата займа;
- повышенные проценты или штраф за просрочку уплаты вознаграждения.
ГК РФ рассматривает займы между гражданами как беспроцентные сделки, если сумма передаваемых средств или стоимость имущества не превышает 100 тыс. руб. Поэтому для оформления займа без возврата процентов на сумму более 100 тыс. руб. такое правило нужно прямо указать в договоре.
Текст договора займа без процентов будет составляться по общим правилам за исключением соответствующего пункта о выплате процентов. Это касается и передачи имущественных активов. Такие сделки также по умолчанию признаются беспроцентными, если иное прямо не указано в договоре.
По договору вещного займа заемщик получает от заимодавца вещи, определенные родовыми признаками, например сырье, материалы, полуфабрикаты, товары, тару и т. п.
Эти вещи становятся собственностью заемщика, и он получает возможность их использовать (потреблять).
Вопрос: можно ли получить в качестве предмета займа индивидуально-определенные непотребляемые вещи?
Ответ: нет, нельзя.
Предметом договора займа могут быть только вещи, определенные родовыми признаками (ст. 807 ГК РФ). Родовой признак означает, что вещи не могут быть выделены из общей массы таких же однородных вещей. Другими словами, родовые вещи невозможно индивидуализировать. Это положение подтверждается и судебной практикой.
Кроме того, использование денежных средств и иных вещей, определяемых родовыми признаками, возможно только путем их потребления. Непотребляемые вещи не теряют своих натуральных свойств в процессе их использования. Например, земельные участки, иные обособленные природные объекты, предприятия и другие имущественные комплексы, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другие вещи. Поэтому заключение договора займа таких вещей не допускается. Получить такие вещи можно по договорам аренды или безвозмездного пользования (ссуды).
Пример из практики: суд указал, что индивидуально-определенные вещи не могут быть предметом договора займа
По смыслу нормы статьи 807 Гражданского кодекса РФ предметом займа могут быть деньги или вещи, обладающие только родовыми признаками.
Суд обоснованно исходил из того, что по договорам займа заимодавец передал индивидуально-определенные вещи. Автомашины имеют идентификационные номера, которые служат индивидуализацией изделия на весь период эксплуатации, паспорта транспортного средства, имеющие сведения о производителе, порядковый номер, год выпуска. Кроме того, по договору займа подлежит возврату именно другая вещь того же рода и качества.
Таким образом, в связи с тем, что условия договоров о предмете займа противоречат общим положениям Гражданского кодекса РФ о договоре займа, эти договоры в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ являются недействительными сделками (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Такие сделки не порождают правовых последствий (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 18 июля 2006 г. № Ф04-4364/2006(24467-А45-13) по делу № А45-7811/05-1/226).
Другой пример из судебной практики. Суд установил, что по договору займа заемщик получил индивидуально-определенные вещи — установки. Установки имели индивидуальные номера. Наличие индивидуальных признаков у установок подтверждается техническими условиями на эти установки.
Установка должна иметь паспорт изделия, маркировку, имеющую сведения о производителе товара, порядковый номер, год выпуска, сведения о сертификации. Маркировка наносится способом клеймения или гравировки и служит индивидуализацией изделия, которая присвоена ей на весь период эксплуатации.
Ссылку заявителя на возможность замены деталей установки суд по внимание не принял. Такие изменения в комплектации не влияют на целостность установки как индивидуально-определенной вещи и не изменяют ее номерную маркировку (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 14 марта 2006 г. № Ф04-1206/2006(20722-А46-13) по делу № 8-175/05).
Заемщик обязан возвратить не то же самое имущество, что было получено от заимодавца, а такое же количество других вещей, но того же рода и качества. При этом если предмет займа, который передает заимодавец, и предмет займа, который заемщик обязуется вернуть, не совпадают, то суд может признать такую сделку притворной. То есть сделкой, которая совершена с целью прикрыть другую сделку (п. 2 ст. 170 ГК РФ). Например, если в качестве займа переданы вещи (товары, ценные бумаги), однако заемщик вернул деньги, то в этом случае суд может в зависимости от конкретных обстоятельств дела либо признать такой договор ничтожным, либо расценить спорный договор займа в качестве договора купли-продажи.
Об услуге «Займ ценных бумаг»
На западе давно действуют займы ценными бумагами. По договору одна сторона передает, а другая принимает ценности и обязуется вернуть их в определенный срок, выплатив проценты за пользование.
На российском рынке услуга чаще всего рассчитана на краткосрочный заем для игры на понижение. Акции или другие активы при этом передаются заемщику после окончания торговой сессии и поступают обратно владельцу еще до начала операционного дня.
Происходит это по соглашению между клиентом и брокером. Клиент обеспечивает гарантии возврата, а также выплачивает за пользование чужими бумагами определенный процент. В качестве обеспечения чаще всего выступают другие портфели, принадлежащие заемщику.
Договор денежного займа между физическими лицами образец 2019
Бывают ситуации, когда человеку срочно нужны деньги, но по разным причинам он не обращается в банка. В этом случае составляется договор займа, образец которого можно найти в интернете.
Он поможет разрешить спорные моменты и сохранить отношения с друзьями, знакомыми или родственниками в случае, которым человек на время одолжил крупную сумму.
В то же время бывают случаи, когда заключенное соглашение не помогает своему инициатору, так как оно составлено безграмотно, не продумано и признается не имеющим юридической силы.
Поэтому, прежде всего нужно ознакомиться с правовыми аспектами документа, изучить важные нюансы и обязательные требования к нему, а затем скачать образец договор займа между физлицами.
Условия предоставления
Сделки заключаются с учетом интересов каждой из сторон. Кредитор напрямую заинтересован в получении процентов за пользование ценными бумагами, а также гарантий своевременного возврата предмета займа, в свою очередь, заемщик старается согласовать минимальный размер процентной ставки.
Кредитор готов предоставить ссуду заемщику только при условии наличия гарантий ее своевременного возврата. Одним из видов обеспечения может выступать залог финансового портфеля, принадлежащего клиенту.
Следует отметить, что в РФ подобные займы широко используются при заключении маржинальных сделок на короткий период. Заемщик может рассчитывать на получение ценных бумаг после закрытия торговой сессии биржи, но обязуется их вернуть до начала следующего операционного периода.
Кредитование ценными бумагами предполагает договорные отношения между сторонами, в которых одна сторона передаёт, а вторая принимает ценность в пользование на определённый период времени, по истечению которого она обязуется её вернуть, оплатив, соответствующие договорённости, проценты.
На российском рынке услуга чаще всего оказывается в краткосрочном периоде для получения прибыли, в результате изменения котировок инструмента торговли. Все сделки проводятся по соглашению с брокером под залог активов, расположенных у заёмщика на депозитных счетах брокера.